數據元素作比較，以及（e)基于該比較確定交易的欺詐風險和支付卡賬戶的可信度中的 至少一個。
[0026] 如本文所用的，術語"交易卡"、"金融交易卡"和"支付卡"涉及任意合適的交易卡， 諸如信用卡、借記卡、預付卡、簽賬卡、會員卡、促銷卡、飛行積分卡、身份證、預付卡、禮品卡 和/或任何可以保持支付賬戶信息的任何其他設備，諸如移動電話、智能手機、個人數字助 理（PDA)，密鑰卡（keyfob)和/或計算機。每種類型的交易卡可以被用作用于履行交易的 支付方法。
[0027] 在一個實施方式中，提供了計算機程序，并且該程序具體化在計算機可讀介質上。 在示例性實施方式中，在單個計算機系統上執行系統，而無需請求到服務器計算機的連接。 在另一不例性實施方式中，系統在Windows?環境（Windows是位于華盛頓雷德蒙德的微 軟公司的注冊商標）中運行。在又一實施方式中，系統運行在主機環境和UNIX?,服務器 環境中（UNIX是位于紐約的AT&T的注冊商標）。應用是靈活的且被設計為在各種不同的環 境中運行，而不會危害任何主要的功能。在一些實施方式中，系統包括分布在多個計算設備 中的多個部件。一個或多個部件可以是以包含在計算機可讀介質中的計算機可執行指令的 形式。系統和處理不限于本文所述的具體的實施方式。此外，每個系統的部件和每個處理 可以與本文所述的其他部件和處理獨立且分開地實現。每個部件和處理還可以與其他組件 封裝和處理結合地使用。
[0028] 以下詳細的說明通過示例的方式而不是通過限制的方式示出了本發明的實施方 式。可預期的是本發明具有一般的應用以處理通過工業、商業和住宅應用中的第三方的金 融交易數據
[0029] 如本文所使用的，以單數形式敘述的或者以詞語"一（a) "或"一（an) "引導的元 素或步驟應該被理解為不排除多個元素或步驟，除非明確地敘述了這種排除。此外，對于本 發明的"示例性實施方式"或"一個實施方式"的參考不旨在被解釋為排除也合并所述特征 的附加實施方式的存在。
[0030] 圖1是示出了用于使能普通的卡支付交易的示例性多方交易卡產業系 統20的示意圖，其中商家24和卡發行機構30不需要具有一對一的特定關系。本 文所述的實施方式可以涉及交易卡系統，諸如使用MasterCard·?交換網絡的信 用卡支付系統。MasterCard?交換網絡是4方支付卡交換網絡，其包括多個特定 目的的處理器和存儲在通信聯接至處理器的一個或多個存儲設備中的數據結構， 以及由MasterCardInternationalincorporated? 頒布的用于作為MasterCard InternationalIncorporated也成員的金融機構之間的金融交易數據的交換和資金清算 的一組專用通信標準。（MasterCard是位于紐約帕切斯的萬事達卡國際組織的注冊商標）。
[0031] 在典型的交易卡系統中，被稱為"發行機構"的金融機構為使用交易卡以用于從商 家24購買而提出支付的消費者或持卡人22發行交易卡（諸如，信用卡）。為了接受使用交 易卡的支付，商家24通常必須利用作為金融支付系統的一部分的金融機構建立賬戶。這種 金融機構通常被稱為"商業銀行"、"收單銀行"、或"需方"。當持卡人22利用交易卡對購買 提出支付時，商家24從商業銀行26請求用于購買量的認證，該請求可以經由電話來執行， 但是通常通過使用銷售點終端來執行，銷售點終端從交易卡上的磁條、芯片或浮雕字符來 讀取持卡人22的賬戶信息并且與商業銀行26的交易處理計算機電子通信。可替換地，商 業銀行26可以授權第三方執行代表其自身的交易處理。在這種情況下，銷售點終端將經配 置成與第三方通信。這種第三方通常被稱為"商家處理器"、"收單處理器"或"第三方處理 器"。
[0032] 使用交換網絡28,商業銀行26的計算機或商家處理器將與發行機構銀行30的計 算機通信以確定持卡人22的賬戶32是否是聲譽良好的并且持卡人22可用的信用卡額度 是否覆蓋了購買。基于這些確定，認證請求將被拒絕或被接受。如果認證被接受，則為商家 24發布認證代碼。
[0033] 當認證請求被接受時，將減少持卡人22的賬戶32的可用信用額度。通常，不 會立即將支付卡交易的收費通知給持卡人22的賬戶32,其原因在于銀行卡協會（諸如， MasterCardInternationalIncorporated^ )已經頒布了直到商品被運送或服務被遞送 為止不允許商家24對交易收費或"獲取"交易的規則。然而，對于至少一些借記卡交易，可 以在交易時通知收費。當商家24運送或遞送商品或服務時，商家24通過例如，在銷售點終 端上的適當的數據錄入步驟獲取交易。這可以包括捆綁用于標準零售購買的認可的日常交 易。如果持卡人22在交易被獲取之前取消了交易，則生成"無效"。如果持卡人22在交易 已經被獲取之后將返回商品，則生成"信用"。交換網絡28和/或發行機構銀行30在數據 庫120中（顯示在圖2中）存儲交易卡信息，諸如商家類型、購買量、購買日期。
[0034] 在已經進行了購買之后，清算過程出現以將與購買有關的附加交易數據在交易的 各方（諸如商業銀行26、交換網絡28和發行機構銀行30)之間轉移。更具體地，在清算過 程期間和/或在清算過程之后，附加數據（諸如，購買時間、商家姓名、商家類型、購買信息、 持卡人賬戶信息、交易類型、行程信息、關于購買物品和/或服務的信息和/或其他合適的 信息）與交易相關聯并且在交易的各方之間作為交易數據傳送，并且可通過交易的任何一 方來存儲。在示例性實施方式中，當持卡人22購買了旅行時（諸如，機票、酒店住宿和/或 出租汽車），在清算過程期間至少部分行程信息作為交易數據被傳送。當交換網絡28接收 行程信息時，交換網絡28將行程信息路由給數據庫120。
[0035] 在交易被認證且被清算后，交易在商家24,、商業銀行26和發行機構銀行30之間 被結算。結算涉及與交易有關的商家24的賬戶、商業銀行26和發行機構銀行30之間的金 融數據或資金的轉移。通常，交易被獲取且被積累到"批處理"中，批處理作為組進行結算。 更具體地，通常在發行機構銀行30和交換網絡28之間結算交易，并且隨后在交換網絡28 和商業銀行26之間結算交易，并且隨后在商業銀行26和商家24之間結算交易。
[0036]圖2是根據本發明的一個示例性實施方式的包括多個計算機設備的示例性處理 系統100的簡化框圖。在示例性實施方式中，系統100可用于執行卡支付交易和/或用于 確定欺詐風險或支付卡賬戶的可信度。例如，系統100可以接收來自4方交換中各方或4 方交換以外的代理的支付卡交易信息、賬戶事件信息和/或離線賬戶誠信信息，確認與賬 戶的可信度有關的評分。
[0037] 更具體地，在示例性實施方式中，系統100包括服務器系統112,以及連接到服務 器系統112的也被稱為客戶端系統114的多個客戶端子系統。在一個實施方式中，客戶端 系統114是包括瀏覽器的計算機，從而使得服務器系統112可使用因特網訪問客戶端系統 114。客戶端系統114通過包括網絡（諸如，局域網（LAN)或廣域網（WAN))、撥號連接、纜線 調制解調器和專用的高速綜合業務數字網（ISDN)線的多個接口互連到因特網。客戶端系 統114可以是能夠與包括基于網絡的電話、PDA或其他基于網絡的可連接裝備的因特網互 連的任何設備。
[0038] 系統100還包括銷售點（P0S)終端118,其可連接到客戶端系統114并且可連接到 服務器系統112。P0S終端118通過包括網絡（諸如，局域網（LAN)或廣域網（WAN))、撥號 連接、纜線調制解調器和專用的高速ISDN線的多個接口互連到因特網。P0S終端118可以 是能夠與因特網互連并且包括能夠從消費者的金融交易卡讀取信息的輸入設備的任何設 備。
[0039] 數據服務器116連接到數據庫120,如以下更詳細描述的，數據庫120包含與各種 事件有關的信息。在一個實施方式中，集中式數據庫120被存儲在服務器系統112上，并且 可以通過客服端系統114中的一個處的潛在用戶通過經由客戶端系統114中的一個登陸服 務器系統112來訪問。在替換的實施方式中，數據庫120是從服務器系統112遠程存儲的 并且可以是非集中式的。
[0040] 數據庫120可以包括具有分開的部分或分區的單個數據庫或可以包括分別彼此 分開的多個數據庫。數據庫120可以存儲作為在處理網絡進行的銷售活動的一部分而生成 的交易數據，所述交易數據包括與商家、賬戶持有人或消費者、發行機構、需方、進行的購買 有關的數據。數據庫120還可以存儲包括持卡人姓名、持卡人地址、賬戶號碼和其他賬戶標 識符中的至少一個的賬戶數據。數據庫120還可以存儲包括識別已注冊以使用網絡的每個 商家的商家標識符的商家數據，以及用于結算包括商業銀行賬戶信息的交易的指令。數據 庫120還可以存儲與由持卡人從商家購買的物品相關聯的購買數據以及認證請求數據。數 據庫120可以存儲支付卡交易信息、賬戶事件信息以及誠信報告信息，以便根據本公開所 述的方法來處理。
[0041] 在示例性實施方式中，客戶端系統114中的一個可以與需方銀行26 (在圖1中示 出）相關聯，而客戶端系統114中的另一個可以與發行機構銀行30 (在圖1中示出）相關 聯。P0S終端118可以與參與的商家24(在圖1中示出）相關聯或可以是由進行線上購買 或支