專利名稱：一種非接觸智能支付卡及其支持不同銀行支付業(yè)務(wù)的方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種銀行卡的支付方法，尤其涉及發(fā)行一種非接觸智能支付卡，支付 卡與銀行磁條卡綁定完成近距離和遠(yuǎn)距離支付的方法。名詞解釋非接觸卡包含集成電路、射頻天線的卡片；卡片從讀卡模塊天線發(fā)射的射頻信 號中獲得電源能量以工作，接收讀卡模塊經(jīng)由天線發(fā)送的調(diào)制信號，并發(fā)射射頻調(diào)制信號 與讀卡模塊通訊；也可以稱為射頻卡。智能卡包含處理單元、存儲單元、安全控制單元等的卡片，可提供安全算法與用 戶密碼等的保護(hù)；智能卡分接觸卡與非接觸卡兩種，接觸卡與讀卡模塊通過硬件觸點(diǎn)通訊， 非接觸卡與讀卡模塊通過射頻信號通訊。非接觸智能卡通過射頻信號與讀卡模塊通訊的智能卡。13. 56MHz頻段的射頻卡 主要有TypeA卡和Ty印B卡，前者的典型應(yīng)用為電子支付，后者的典型應(yīng)用為第二代身份 證。近距離和遠(yuǎn)距離支付按照支付地點(diǎn)遠(yuǎn)近，支付技術(shù)可以分為近距離支付和遠(yuǎn)距 離支付；前者主要是通過手機(jī)等實(shí)現(xiàn)，由電信運(yùn)營商主導(dǎo)，后者主要是通過銀行卡實(shí)現(xiàn)，由 銀行主導(dǎo)；遠(yuǎn)距離支付和網(wǎng)絡(luò)支付類似，都需要經(jīng)過遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)。第三方本方法中所提及的第三方為本系統(tǒng)的運(yùn)營商，負(fù)責(zé)發(fā)行卡片、保護(hù)本系統(tǒng) 的安全、協(xié)調(diào)多方關(guān)系、運(yùn)營本系統(tǒng)等工作。
背景技術(shù)：
2010年05月22日第一財(cái)經(jīng)日報(bào)報(bào)道中移動打頭陣，聯(lián)通、電信尾隨；中國銀聯(lián)則圖謀移動支付產(chǎn)業(yè)盟主之位；銀行則 順勢擴(kuò)容客戶規(guī)模；第三方支付則更專注遠(yuǎn)程支付群雄逐鹿，誰主沉??？移動支付這塊大蛋糕正吸引著越來越多的參與者。移動支付也稱手機(jī)支付，即允 許移動客戶用其移動終端(通常是手機(jī))進(jìn)行賬務(wù)支付。移動支付最核心的問題是商業(yè)運(yùn)營模式，目前國內(nèi)主要有四種銀行主推的“手機(jī) 銀行”模式、移動運(yùn)營商主推的“手機(jī)錢包”模式、第三方支付平臺模式，以及金融機(jī)構(gòu)與移 動運(yùn)營商合作的手機(jī)智能金融卡植入模式。易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2009年中國移動支付用戶數(shù)達(dá)到7280萬戶，收入規(guī)模為 19. 9億元。該機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)到2010年底市場規(guī)模將突破30億元，2012年則有望突破100億元。運(yùn)營商中移動打頭陣，聯(lián)通、電信尾隨運(yùn)營商主推的“手機(jī)錢包”模式，允許用戶以預(yù)存的手機(jī)話費(fèi)消費(fèi)。其中，最先吃 螃蟹的是中國移動(下稱“中移動”)。早在2006年，中移動就在湖南設(shè)立了移動電子商務(wù)試點(diǎn)基地，2007年，試點(diǎn)的范 圍又從湖南擴(kuò)展至重慶和廣州。2009年3月，中移動全網(wǎng)手機(jī)支付平臺上線，目前已在湖
4南、北京、上海、廣東等10多個省市實(shí)現(xiàn)試商用。在手機(jī)支付技術(shù)的選擇上，中移動采用“全卡策略”，運(yùn)用RF-SIM卡技術(shù)，用戶只 需要更換一張SIM卡就可以在指定的“P0S機(jī)”上刷卡消費(fèi)。采取這種模式，因?yàn)椤爸幸苿硬幌雰H僅做網(wǎng)絡(luò)渠道”。但中移動在打通商鋪終端上仍進(jìn)展緩慢。目前只有地鐵、麥當(dāng)勞、星巴克等部分商 鋪安裝了 RF-POS機(jī)，支持移動手機(jī)刷卡。另一個難題是，由于沒有金融資質(zhì)，中移動沒有大額支付權(quán)限，目前的手機(jī)支付只 能用于1000元以下的小額支付。今年3月10日，中移動宣布以398億元入股浦發(fā)銀行(600000. SH)。業(yè)內(nèi)人士分 析，中移動這一大筆收購，一方面為了規(guī)避其金融資質(zhì)問題，另一方面在手機(jī)支付業(yè)務(wù)由小 額業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向大額業(yè)務(wù)時，銀行在其中的作用不可小視。與中移動的大規(guī)模進(jìn)軍相比，中國聯(lián)通(下稱“聯(lián)通”)、中國電信更多地采取了觀 望和跟進(jìn)態(tài)度。聯(lián)通目前已經(jīng)與工商銀行、交通銀行、中國銀行、中國平安和廣東發(fā)展銀行達(dá)成戰(zhàn) 略合作，計(jì)劃與各合作伙伴在移動支付領(lǐng)域全面開展合作。中國電信擁有的更多是固定電話客戶群，但對于手機(jī)支付業(yè)務(wù)自然也不想落下。上海電信透露，今年下半年將會把該業(yè)務(wù)的簽約商戶從南京路擴(kuò)大到全市各個商 圈，預(yù)計(jì)到2010年底簽約商戶將在3000 4000家之間。但與中移動一樣，中國電信需要承擔(dān)UIM卡制作成本和POS機(jī)更換成本，而且中國 電信所擁有的手機(jī)客戶群遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中移動和聯(lián)通。中國銀聯(lián)謀移動支付產(chǎn)業(yè)盟主之位當(dāng)各大電信運(yùn)營商浩浩蕩蕩進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域，意圖爭奪“刷卡市場”的時候，中 國銀聯(lián)自然不愿意將這塊蛋糕拱手相讓。中國銀聯(lián)3月16日宣布，其新一代手機(jī)支付業(yè)務(wù)目前已進(jìn)入大規(guī)模試點(diǎn)階段，試 點(diǎn)區(qū)域已擴(kuò)展至上海、山東、浙江、湖南、四川、廣東等地區(qū)。據(jù)了解，新一代銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)是以手機(jī)中的金融智能卡為支付賬戶載體，用 戶需要在相應(yīng)銀行或者移動運(yùn)營商申請定制金融智能卡，插入手機(jī)后便可在指定商鋪消費(fèi)。與運(yùn)營商相比，中國銀聯(lián)的優(yōu)勢在于它是國內(nèi)唯一的全國性銀行卡聯(lián)合組織，掌 握國內(nèi)最龐大的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。而且銀聯(lián)不存在金融資質(zhì)的問題，使用銀聯(lián)的手機(jī)支付 系統(tǒng)不存在大額支付和小額支付的限制。但銀聯(lián)也有自身弱點(diǎn)，銀聯(lián)本身不能發(fā)行帶有支付功能的銀行卡，必須借助商業(yè) 銀行發(fā)卡，通訊技術(shù)上也必須與運(yùn)營商合作。而銀聯(lián)的現(xiàn)有技術(shù)牽涉到要對全國261萬臺 存量POS終端進(jìn)行升級改造，這筆費(fèi)用非常高昂，銀聯(lián)不攜手商業(yè)銀行和運(yùn)營商無法獨(dú)立 完成。金元證券分析師邱虹天對第一財(cái)經(jīng)日報(bào)《財(cái)商》表示，中移動采取的RF-SIM卡 技術(shù)，其信號頻率是2. 4GHz，而聯(lián)通、中國電信、中國銀聯(lián)采用的手機(jī)支付技術(shù)信號頻率是 13. 56MHz。后者是非接觸式支付應(yīng)用的國際通用頻率，已被絕大多數(shù)應(yīng)用組織及相關(guān)廠商 接受，具有廣泛的應(yīng)用基礎(chǔ)?！半m然聯(lián)通、中國電信和中國銀聯(lián)采用的信號頻率相同，但因?yàn)?br>
5采取的技術(shù)不同，三者對POS機(jī)的要求并不相同?！钡麖?qiáng)調(diào)，“技術(shù)并不是問題，關(guān)鍵是誰 能占領(lǐng)市場?！币子^國際分析師王留生在接受本報(bào)采訪時表示，在近距離支付方面，移動運(yùn)營商 具有明顯優(yōu)勢，首先移動運(yùn)營商可以直達(dá)手機(jī)用戶，同時可以依賴其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行推廣和宣傳。 而銀聯(lián)的執(zhí)行力和營銷能力相對來說較弱。商業(yè)銀行借助多方資源推動用戶規(guī)模從2004年起，國內(nèi)多家大中型銀行都在推廣自己的手機(jī)銀行。用戶開通手機(jī)銀行后，即可用手機(jī)登錄銀行網(wǎng)頁享受金融服務(wù)。在這種方式中，運(yùn) 營商只相當(dāng)于通道功能。但在運(yùn)營商加入“移動支付”市場后，移動支付市場競爭將加劇，讓外界有銀行唱 主角的時代將變?yōu)檫\(yùn)營商主導(dǎo)的感覺。但事實(shí)上，競爭的后果往往不是誰用一種模式就可 以統(tǒng)一江湖的。多家銀行對本報(bào)表示，運(yùn)營商發(fā)展“移動支付”并不會使銀行放棄推廣自身的手機(jī) 銀行。相反，術(shù)業(yè)有專攻，銀行與運(yùn)營商各自發(fā)展的“移動支付”存在明顯區(qū)別?！般y行更專 注做轉(zhuǎn)賬等遠(yuǎn)程支付，而運(yùn)營商更專注做近端支付和小額遠(yuǎn)程支付。，，通俗來說，近端支付就是指用手機(jī)“滴” 一聲在POS機(jī)上刷卡這種形式。而運(yùn)營商 做不了大額支付，則是因?yàn)橛脩纛A(yù)存話費(fèi)或營運(yùn)商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費(fèi) 中扣除移動支付費(fèi)用，其費(fèi)額受限于用戶“話費(fèi)總額”?！按蟛糠钟脩艚^對不會把成千上萬的資產(chǎn)預(yù)存到手機(jī)話費(fèi)中，比如做一筆生意需 要劃出100萬元資金，還是習(xí)慣于在銀行做?！蹦炒筱y行電子銀行部人士感慨道?！案鱾€角色在手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈中都將有自己的位置，銀行、運(yùn)營商的位置現(xiàn)在還不 明朗，近端支付運(yùn)營商更有主導(dǎo)地位，遠(yuǎn)端支付銀行更有話語權(quán)，但具體后期發(fā)展關(guān)鍵看雙 方采用何種合作模式?？缃绾献餍枰紤]共贏。”某股份制銀行手機(jī)支付業(yè)務(wù)資深負(fù)責(zé)人對 本報(bào)表示?！岸?，移動支付這個市場并不是馬上能實(shí)現(xiàn)的，就像3G—樣，宣傳了很多年，但也 是非常慢熱的實(shí)現(xiàn)過程。移動支付這個市場還在培育期，對各方力量來說都一樣。”前述大 銀行人士表示?！獋€數(shù)據(jù)可以驗(yàn)證，銀行從2004年推出手機(jī)銀行，到目前已近六年，但據(jù)了解，目 前銀行業(yè)手機(jī)銀行用戶大約增長到2000萬人，僅占全國7億多手機(jī)用戶的2. 8%。所以銀行參與移動支付業(yè)務(wù)，主要目的是借助多方資源，推動用戶規(guī)模擴(kuò)展。第三方支付更專注遠(yuǎn)程支付在移動支付市場，除了運(yùn)營商、銀行和銀聯(lián)之外，還有第三方支付這股力量。隨著3G的普及，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用正迅速地向手機(jī)轉(zhuǎn)移，“第三方手機(jī)支付”便是將 網(wǎng)上支付平臺平移至手機(jī)的典型。根據(jù)易觀國際的報(bào)告，不計(jì)算銀聯(lián)電子支付，2009年中國第三方支付市場交易規(guī) 模達(dá)到5808. 4億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)5257億元，第三方手機(jī)支付達(dá)266億元，第三方電 話支付達(dá)16億元。比如，支付寶目前已推出手機(jī)客戶端，可實(shí)現(xiàn)查詢、交費(fèi)及轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。財(cái)付 通手機(jī)支付也支持賬戶查詢、手機(jī)話費(fèi)充值、電影票購買等功能，用戶可通過手機(jī)登錄財(cái)付通WAP頁面進(jìn)行操作。易觀國際高級分析師曹飛對本報(bào)表示，第三方支付、銀行和運(yùn)營商之間現(xiàn)在還遠(yuǎn) 不到爭搶市場份額的階段，因?yàn)檫\(yùn)營商主要發(fā)展近端支付，銀行主要通過手機(jī)銀行提高自 有客戶的黏性，第三方支付公司的優(yōu)勢在于遠(yuǎn)程支付。曹飛介紹，目前的網(wǎng)上支付中，第三方支付公司的盈利主要依靠費(fèi)率差，發(fā)展手機(jī) 支付的盈利模式也不會與此有太大差別。發(fā)明目的由上面的報(bào)道可知目前的混亂局面。如果繼續(xù)按這個方向發(fā)展，不解決近距離支 付在銀行的互通問題，那么在不久的將來，將出現(xiàn)多個近距離支付的割據(jù)?？赡芤粋€商場需 要提供多家電信運(yùn)營商與銀行的支付終端；可能在這個商場使用中國移動的手機(jī)支付，那 個商場使用中國聯(lián)通的手機(jī)支付；可能要使用中國電信的手機(jī)來繳電費(fèi)，用中國聯(lián)通的手 機(jī)來繳水費(fèi)，用中國移動的手機(jī)來繳煤氣費(fèi)。造成了社會資源的浪費(fèi)，增加了電信運(yùn)營商與 各個支付業(yè)務(wù)商的交接工作，用戶也無法適從，其弊端是顯而易見的。本方法的目的就是為減緩以上混亂的局面，盡量將近距離支付方式單一化。同時 為提高銀行卡支付的安全性，擴(kuò)大銀行卡支付的范圍。
發(fā)明內(nèi)容
本方法是基于本申請人申請的《普通卡綁定銀行卡在終端設(shè)備上實(shí)現(xiàn)交易的方 法》的發(fā)明。該專利號為200910193664.3，于2010年7月7日進(jìn)入實(shí)質(zhì)審查階段。該專利 提出使用普通射頻卡(如公交卡、門禁卡等)綁定銀行卡在終端上實(shí)現(xiàn)支付的方式。該專利的實(shí)施過程為將所選擇的普通卡與銀行卡進(jìn)行綁定，綁定的內(nèi)容包括普 通卡和銀行卡的卡號，系統(tǒng)管理平臺對普通卡與銀行卡之間的綁定關(guān)系進(jìn)行記錄；在終端 設(shè)備上刷與銀行卡綁定的普通卡，輸入相應(yīng)的金額，輸入銀行卡的密碼，密碼經(jīng)由銀行發(fā)行 的PSAM卡加密后成密文，終端設(shè)備將所刷普通卡的卡號與銀行卡的密文密碼上送到系統(tǒng) 管理平臺上，系統(tǒng)管理平臺將信息數(shù)據(jù)包中的綁定卡號替換為對應(yīng)的銀行卡號后發(fā)送給到 銀行，銀行執(zhí)行支付交易后，再將支付交易的結(jié)果反饋到系統(tǒng)管理平臺，系統(tǒng)管理平臺再與 提供服務(wù)的運(yùn)營商做支付交易操作，系統(tǒng)管理平臺再將交易結(jié)果的信息發(fā)送到支付終端， 支付終端直接顯示給用戶；普通卡可為(第二代)身份證或坐車卡或磁條卡或?yàn)閷?shí)現(xiàn)本技 術(shù)而發(fā)行的卡。本發(fā)明在上述專利的基礎(chǔ)上做一個提升通過第三方發(fā)行非接觸智能支付卡、該 支付卡與不同銀行卡綁定來實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，統(tǒng)一銀行支付的接口、統(tǒng)一密鑰的支付卡與支付終 端、統(tǒng)一與電力局供水局等單位的接口，解決了近距離支付時銀行互通的問題；也解決了銀 行卡在終端上做充值、繳費(fèi)、購買等業(yè)務(wù)的安全性問題。本發(fā)明的技術(shù)方案包括以下特征1、特征原理由第三方發(fā)行非接觸智能支付卡與PSAM卡，通過支付卡與不同銀行 磁條卡的綁定實(shí)現(xiàn)對應(yīng)銀行的支付業(yè)務(wù)；綁定時在銀行主機(jī)建立對應(yīng)支付卡的電子存折與 電子錢包帳號，對支付卡的消費(fèi)就是對綁定銀行卡的消費(fèi)；支付卡綁定后可以在支付終端 上執(zhí)行聯(lián)機(jī)交易；支付卡圈存(對支付卡充值)后可執(zhí)行聯(lián)機(jī)和脫機(jī)交易；交易成功后可 以繼續(xù)執(zhí)行后續(xù)的繳費(fèi)、購買、充值等業(yè)務(wù)或者完成現(xiàn)場支付業(yè)務(wù)；支付卡脫機(jī)交易時的安
7全由PSAM卡控制。2、特征發(fā)卡第三方發(fā)行支付卡與PSAM卡；支付卡為非接觸智能卡，滿足金融支 付的安全需求，卡片上包含天線、處理器、存儲模塊、安全模塊等，可以有多種形式的封裝， 以下簡稱該類卡為支付卡；支付卡的安全特性由發(fā)卡方控制；發(fā)卡時在支付卡上寫入支付 卡序號、電子存折、電子錢包、密鑰組等信息，在PSAM卡上寫入PSAM卡序號、密鑰組等信息； 支付卡脫機(jī)交易的安全性由發(fā)卡方發(fā)行的PSAM卡控制；發(fā)卡密鑰經(jīng)兩名以上主管輸入后 由加密機(jī)分散，實(shí)現(xiàn)一卡一鑰功能；發(fā)行的支付卡由用戶選擇需綁定的銀行卡綁定。3、特征網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)銀行處理機(jī)與銀行主機(jī)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)相連；銀行處理機(jī)與 綁定終端通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)相連；銀行處理機(jī)與第三方處理機(jī)通過專用網(wǎng)絡(luò)相連；不同銀 行的處理機(jī)之間通過第三方的處理機(jī)相連；第三方處理機(jī)與支付終端通過無線網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ?網(wǎng)絡(luò)相連；第三方處理機(jī)與其它單位如電力局、供水局等的處理機(jī)通過專用網(wǎng)絡(luò)相連。4、特征綁定用戶使用期望的銀行磁條卡與支付卡在綁定終端上綁定；銀行主機(jī) 為每張綁定的支付卡建立對應(yīng)的電子存折帳號和電子錢包帳號；銀行處理機(jī)記錄該綁定關(guān) 系，并將部分銀行卡號、支付卡號等信息發(fā)送到第三方處理機(jī)；一張支付卡可綁定多張銀行 磁條卡，一張銀行磁條卡可以綁定多張支付卡。綁定時，用戶在綁定終端上刷銀行磁條卡、刷支付卡、輸入用戶聯(lián)系手機(jī)號碼、月 消費(fèi)限額等；綁定終端將這些信息發(fā)送到銀行處理機(jī)；銀行處理機(jī)記錄這些信息；并將銀 行卡發(fā)卡行代碼、卡類型、銀行卡部分帳號、支付卡卡號、用戶聯(lián)系手機(jī)號碼、月消費(fèi)限額等 信息發(fā)送到第三方的處理機(jī)，綁定過程完成。為防止偽造綁定終端竊取銀行卡帳號，綁定終端安裝在銀行有人值守的營業(yè)廳， 并通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與銀行處理機(jī)相連，保證綁定時數(shù)據(jù)不會泄漏。銀行處理機(jī)只向第三 方處理機(jī)發(fā)送部分銀行卡帳號(比如末四位)是防止第三方可以同時得到用戶銀行卡帳號 與密碼，實(shí)現(xiàn)用戶帳號安全的目的，在用戶刷支付卡消費(fèi)時又能及時通知用戶是使用哪個 帳號交易。輸入聯(lián)系手機(jī)號碼是為了通過第三方消費(fèi)時第三方能及時通知用戶帳號的消 費(fèi)情況。輸入月消費(fèi)限制，可防止非法用戶在規(guī)定時間內(nèi)做大量的消費(fèi)交易，減少用戶的損 失。5、特征用戶帳號銀行系統(tǒng)為每張綁定的支付卡建立電子存折帳號和電子錢包帳 號；銀行系統(tǒng)上電子存折帳號對應(yīng)支付卡上電子存折，銀行系統(tǒng)上電子錢包帳號對應(yīng)支付 卡電子錢包，銀行系統(tǒng)上的電子存折帳號、電子錢包帳號與支付卡上的電子存折、電子錢包 同步。用戶做圈存交易時將用戶主帳號上的資金劃撥到銀行系統(tǒng)相應(yīng)的電子存折或電子錢 包帳號上，并未立即從主帳號上扣除，用戶資金在用戶消費(fèi)前由銀行托管，第三方不囤積用 戶資金。6、特征支付卡圈存當(dāng)用戶需要使用支付卡做脫機(jī)交易時，需要用戶先對支付卡 做圈存交易(對支付卡的電子存折或電子錢包充值)，圈存后的支付卡才能做脫機(jī)交易。圈 存流程為用戶選擇對支付卡的電子存折圈存還是電子錢包圈存，輸入圈存金額、主帳號密 碼等；支付終端向第三方處理機(jī)發(fā)送圈存請求；第三方處理機(jī)檢索出該支付卡綁定多張銀 行卡時由用戶選擇使用哪張銀行卡；第三方處理機(jī)向銀行處理機(jī)發(fā)送圈存請求；銀行處理 機(jī)請求銀行主機(jī)從支付卡綁定的銀行卡的主帳號上劃轉(zhuǎn)相應(yīng)資金到該支付卡對應(yīng)的電子
8存折帳號或電子錢包帳號；第三方處理機(jī)接收到資金劃轉(zhuǎn)成功的應(yīng)答后，在安全密鑰控制 下，通過支付終端對支付卡上的電子存折或電子錢包圈存；圈存后的支付卡可用于脫機(jī)消 費(fèi)；銀行主機(jī)上的電子存折帳號、電子錢包帳號與支付卡上的電子存折、電子錢包對應(yīng)同 步；用戶資金在用戶消費(fèi)前由銀行托管，第三方不囤積用戶資金7、特征聯(lián)機(jī)消費(fèi)交易直接從支付卡綁定的銀行主帳號上劃轉(zhuǎn)資金到受款方帳號 以實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)消費(fèi)交易；當(dāng)用戶的支付卡綁定了多張銀行卡時，由用戶在支付終端上選擇需 要操作的銀行卡；第三方處理機(jī)將支付卡卡號、銀行卡部分卡號、銀行卡密碼、受款方帳號 等信息發(fā)送到銀行處理機(jī)，由銀行處理機(jī)從該支付卡對應(yīng)的銀行主帳號上劃轉(zhuǎn)資金到受款 方帳號；劃轉(zhuǎn)資金成功后由第三方處理機(jī)與支付終端再完成相關(guān)的后續(xù)操作。因?yàn)榈谌讲⒉恢烙脩敉暾你y行卡號，即使能剖析用戶主帳號的密碼，用戶 在第三方系統(tǒng)上執(zhí)行聯(lián)機(jī)交易是安全的。8、特征脫機(jī)消費(fèi)交易直接從支付卡上扣款以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)消費(fèi)交易；脫機(jī)交易的安 全由安裝在支付終端中、發(fā)卡方發(fā)行的PSAM卡控制；脫機(jī)交易用于商場POS等現(xiàn)場消費(fèi) 時，支付終端在批上送交易記錄后由銀行主機(jī)將用戶支付卡對應(yīng)電子存折或電子錢包上的 資金劃轉(zhuǎn)到受款方帳號；脫機(jī)交易用于充值、繳費(fèi)、購買等需聯(lián)機(jī)的業(yè)務(wù)時，支付終端對支 付卡扣費(fèi)成功后將交易請求與消費(fèi)記錄等信息發(fā)送到第三方處理機(jī)，由第三方處理機(jī)完成 后續(xù)相應(yīng)的處理并將結(jié)果應(yīng)答給支付終端；當(dāng)后續(xù)業(yè)務(wù)失敗時，第三方處理機(jī)將請求銀行 主機(jī)，將該支付卡電子存折帳號或者電子錢包帳號上的資金劃轉(zhuǎn)到該支付卡綁定的銀行主 帳號上，保證銀行主機(jī)帳號資金與支付卡上資金同步；當(dāng)后續(xù)業(yè)務(wù)成功時，第三方處理機(jī)將 請求銀行主機(jī)，將該支付卡電子存折帳號或電子錢包帳號上的資金劃轉(zhuǎn)到相應(yīng)的受款方帳 號。第三方處理機(jī)通過加密機(jī)驗(yàn)證脫機(jī)交易的有效性，驗(yàn)證的目的是為了防止終端偽 造支付交易。9、特征資金劃轉(zhuǎn)執(zhí)行聯(lián)機(jī)交易時，銀行主機(jī)驗(yàn)證銀行密碼后將用戶的主帳號的 資金扣除服務(wù)費(fèi)后劃轉(zhuǎn)到受款方帳號；銀行主機(jī)接收到第三方處理機(jī)發(fā)送的資金劃轉(zhuǎn)請求 后，將該支付卡對應(yīng)電子存折帳號或電子錢包帳號上的資金扣除服務(wù)費(fèi)后劃轉(zhuǎn)到受款方帳 號；如果支付卡對應(yīng)帳號與受款方帳號在同一銀行，則直接劃轉(zhuǎn)；否則，通過第三方處理機(jī) 轉(zhuǎn)發(fā)將資金劃轉(zhuǎn)到受款方帳號；受款方為簽約受理支付卡業(yè)務(wù)的商家，受款方都有據(jù)可查， 保證用戶資金的安全。10、特征結(jié)算在本方案的實(shí)施中，銀行與銀行之間數(shù)據(jù)通過第三方處理機(jī)轉(zhuǎn)發(fā)， 發(fā)送方提供公鑰，使用私鑰對數(shù)據(jù)加密，接收方使用發(fā)送發(fā)提供的公鑰解密數(shù)據(jù)以驗(yàn)證數(shù) 據(jù)的有效性、合法性；銀行與銀行間通過第三方對帳、結(jié)算。以上特征要求范圍限制于發(fā)行非接觸智能支付卡，并通過支付卡與銀行磁條卡綁 定實(shí)現(xiàn)不同銀行支付業(yè)務(wù)的方法；其他人員在不脫離本發(fā)明構(gòu)思的前提下，所作出的其他 若干技術(shù)精確、美化的推演或精簡，都應(yīng)當(dāng)屬于本發(fā)明的保護(hù)范圍；由金融單位發(fā)行，在該 單位提供的終端上使用的支付卡及實(shí)施則不在本要求范圍。有益效果本發(fā)明與現(xiàn)有技術(shù)相比，具有以下顯著的進(jìn)步和突出的特點(diǎn)1、統(tǒng)一的非接觸智能支付卡接口，節(jié)約了社會公用資源。
2、使用非接觸智能卡做脫機(jī)交易，提高了交易的安全性。使用銀行系統(tǒng)專號與支 付卡帳號同步的方式，增加了銀行的現(xiàn)金儲備。3、降低使用銀行磁條卡的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展了銀行卡的使用范圍，提高了銀行卡的使用 率；本發(fā)明的工作模式對銀行系統(tǒng)的安全性更有保障。4、用戶在支付終端就可直接圈存，方便了用戶；使用無人值守終端，可以提供24 小時不間斷的服務(wù)，方便了用戶。6、運(yùn)營商增加了支付渠道，可以降低運(yùn)營成本，提高競爭實(shí)力。7、銀行開戶的銀行卡登記均為實(shí)名制，為以后的實(shí)名制政策提供了基礎(chǔ)，更為安全。
圖1是本發(fā)明的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖。其中11到19為若干個銀行處理機(jī)；21為與銀行處理機(jī)11連接的銀行主機(jī)，29為 與銀行處理機(jī)19連接的銀行主機(jī)；311到319為與銀行處理機(jī)11連接的若干個綁定終端， 391到399為與銀行處理機(jī)19連接的若干個綁定終端；4為在綁定終端311上執(zhí)行綁定操 作的持卡用戶；11、21、311到319歸為一家銀行，19、29、391到399歸為一家銀行；8為第三 方處理機(jī)；51為為電力局處理機(jī)，52為供水局處理機(jī)，到59為其它單位處理機(jī)；61到69為 與第三方處理機(jī)8連接的支付終端；9為在支付終端61上執(zhí)行支付操作的持卡用戶。
具體實(shí)施方案實(shí)施例一支付卡與銀行卡綁定根據(jù)圖1所示，持卡用戶4在綁定終端311上執(zhí)行支付卡與銀行卡的綁定操作。持 卡用戶4在綁定終端311上刷銀行磁條卡、刷支付卡、輸入聯(lián)系手機(jī)號碼、月消費(fèi)限額等數(shù) 據(jù)；綁定終端311將綁定信息發(fā)送到銀行處理機(jī)11 ；銀行處理機(jī)11記錄兩卡的綁定關(guān)系， 向銀行主機(jī)21發(fā)送對該銀行卡主帳號開通系統(tǒng)電子存折帳號與電子錢包帳號的請求，向 第三方處理機(jī)8發(fā)送包含部分銀行卡號、支付卡號、聯(lián)系手機(jī)號碼、月消費(fèi)限額等信息的綁 定請求；第三方處理機(jī)8記錄該綁定關(guān)系，向用戶手機(jī)發(fā)送綁定成功的短信。綁定完成。實(shí)施例二 用戶聯(lián)機(jī)繳納電費(fèi)根據(jù)圖1所示，持卡用戶9在支付終端61上執(zhí)行聯(lián)機(jī)繳納電費(fèi)的操作。持卡用戶 9在支付終端61上刷支付卡、選擇主帳號(聯(lián)機(jī))繳費(fèi)、選擇繳納電費(fèi)、輸入電表號與繳費(fèi) 月份等數(shù)據(jù)；支付終端61將電表號與繳費(fèi)月份等信息發(fā)送到第三方處理機(jī)8 ；第三方處理 機(jī)8向電力局處理機(jī)51發(fā)送該電表號該月份的查詢請求；電力局處理機(jī)51查詢該電表號 該月份的欠費(fèi)金額后將結(jié)果應(yīng)答給第三方處理機(jī)8 ；第三方處理機(jī)8將查詢應(yīng)答信息以及 持卡用戶9所刷支付卡綁定的所有銀行卡的部分卡號發(fā)送到支付終端61 ；持卡用戶9確認(rèn) 繳費(fèi)金額并選擇所需銀行卡后輸入綁定銀行卡的密碼；支付終端61向第三方處理機(jī)8發(fā)送 繳費(fèi)請求；第三方處理機(jī)8向銀行處理機(jī)11發(fā)送繳費(fèi)請求，請求數(shù)據(jù)包括持卡用戶9所刷 的支付卡號、銀行卡部分卡號、繳納金額、受款方為電力局等；銀行處理機(jī)11向銀行主機(jī)21 發(fā)送資金劃轉(zhuǎn)請求；銀行主機(jī)21將資金劃轉(zhuǎn)結(jié)果應(yīng)答給銀行處理機(jī)11 ；銀行處理機(jī)11將 資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)答第三方處理機(jī)8 ；第三方處理機(jī)8向電力局處理機(jī)51發(fā)送用戶繳費(fèi)成功的信
10息；電力局處理機(jī)51記錄該電表號的繳費(fèi)信息后應(yīng)答第三方處理機(jī)8 ；第三方處理機(jī)8向 支付終端61發(fā)送繳費(fèi)成功的應(yīng)答，并向支付卡綁定時輸入的手機(jī)號碼發(fā)送繳費(fèi)成功的短 信；支付終端61上顯示繳費(fèi)結(jié)果；持卡用戶9按鍵退出。繳費(fèi)完成，整個過程快捷方便。實(shí)施例三用戶使用電子存折繳納水費(fèi)根據(jù)圖1所示，持卡用戶9在支付終端61上執(zhí)行電子存折繳納水費(fèi)的操作。持卡 用戶9在支付終端61上刷支付卡、選擇電子存折繳費(fèi)、選擇繳納水費(fèi)、輸入水表號與繳費(fèi)月 份等數(shù)據(jù)；支付終端61將水表號與繳費(fèi)月份等信息發(fā)送到第三方處理機(jī)8 ；第三方處理機(jī) 8向供水局處理機(jī)52發(fā)送該水表號該月份的查詢請求；供水局處理機(jī)52查詢該水表號該 月份的欠費(fèi)金額后將結(jié)果應(yīng)答給第三方處理機(jī)8 ；第三方處理機(jī)8將查詢應(yīng)答信息發(fā)送到 支付終端61 ；持卡用戶9確認(rèn)繳費(fèi)金額，輸入電子存折密碼；支付終端61從支付卡上扣費(fèi) 后向第三方處理機(jī)8發(fā)送繳費(fèi)請求信息，信息包括扣費(fèi)信息與交費(fèi)信息等；第三方處理機(jī)8 向供水局處理機(jī)52發(fā)送用戶繳費(fèi)成功的信息；供水局處理機(jī)52記錄該水表號的繳費(fèi)信息 后應(yīng)答第三方處理機(jī)8 ；第三方處理機(jī)8向支付終端61發(fā)送繳費(fèi)成功的應(yīng)答，并向支付卡 綁定時輸入的手機(jī)號碼發(fā)送繳費(fèi)成功的短信；支付終端61上顯示繳費(fèi)結(jié)果；持卡用戶9按 鍵退出。繳費(fèi)完成，整個過程快捷方便。實(shí)施例四用戶使用電子存折商場購物根據(jù)圖1所示，商場收銀員在支付終端61上輸入購物金額并選擇電子存折消費(fèi)； 持卡用戶9在支付終端61上輸入電子存折密碼后刷支付卡；支付終端61執(zhí)行電子存折的 扣費(fèi)，扣費(fèi)成功后顯示成功并打印單據(jù)。繳費(fèi)完成，整個過程快捷方便。實(shí)施例五用戶使用電子錢包乘車根據(jù)圖1所示，在支付終端61上設(shè)置固定的電子錢包消費(fèi)金額；用戶6在支付終 端61上刷支付卡；支付終端61執(zhí)行電子錢包的扣費(fèi)，扣費(fèi)成功后顯示成功并聲音提示。繳 費(fèi)完成，整個過程快捷方便。以上實(shí)施用例是結(jié)合具體的主要實(shí)施方式所做的進(jìn)一步詳細(xì)說明，不能認(rèn)定本發(fā) 明的具體實(shí)施只局限于這些實(shí)施用例。
1權(quán)利要求
由第三方發(fā)行非接觸智能支付卡與PSAM卡，組建支付網(wǎng)絡(luò)；通過支付卡與不同銀行磁條卡的綁定實(shí)現(xiàn)對應(yīng)銀行的支付業(yè)務(wù)；支付卡在綁定后可以在支付終端上做聯(lián)機(jī)交易，支付卡在圈存(對支付卡電子存折或電子錢包充值)后可以在終端上做聯(lián)機(jī)和脫機(jī)交易。
1.由第三方發(fā)行非接觸智能支付卡與PSAM卡，組建支付網(wǎng)絡(luò)；通過支付卡與不同銀行 磁條卡的綁定實(shí)現(xiàn)對應(yīng)銀行的支付業(yè)務(wù)；支付卡在綁定后可以在支付終端上做聯(lián)機(jī)交易， 支付卡在圈存(對支付卡電子存折或電子錢包充值)后可以在終端上做聯(lián)機(jī)和脫機(jī)交易。
2.權(quán)利要求1中所述的發(fā)卡，其特征在于第三方發(fā)行支付卡與PSAM卡；支付卡為非 接觸智能卡，滿足金融支付的安全需求，卡片上包含天線、處理器、存儲模塊、安全模塊等， 可以有多種形式的封裝。
3.權(quán)利要求1中所述的網(wǎng)絡(luò)，其特征在于銀行處理機(jī)與銀行主機(jī)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò) 相連；銀行處理機(jī)與綁定終端通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)相連；銀行處理機(jī)與第三方處理機(jī)通過專 用網(wǎng)絡(luò)相連；不同銀行的處理機(jī)通過第三方的處理機(jī)相連；第三方處理機(jī)與支付終端通過 無線網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)相連；第三方處理機(jī)與其它單位如電力局、供水局等的處理機(jī)通過專 用網(wǎng)絡(luò)相連。
4.權(quán)利要求1中所述的綁定，其特征在于用戶使用期望的銀行磁條卡與支付卡在綁 定終端上綁定；銀行主機(jī)為每張綁定的支付卡建立對應(yīng)的電子存折帳號和電子錢包帳號； 銀行處理機(jī)記錄該綁定關(guān)系，并將支付卡卡號、銀行卡部分卡號等信息發(fā)送到第三方處理 機(jī)；一張支付卡可綁定多張銀行磁條卡，一張銀行磁條卡可以綁定多張支付卡。
5.權(quán)利要求4中所述的帳號，其特征在于銀行主機(jī)為每張綁定的支付卡建立對應(yīng)的 電子存折帳號和電子錢包帳號；銀行主機(jī)上電子存折帳號對應(yīng)支付卡上電子存折，銀行主 機(jī)上電子錢包帳號對應(yīng)支付卡上電子錢包。
6.權(quán)利要求1中所述的圈存，其特征在于用戶選擇對支付卡的電子存折圈存還是電 子錢包圈存，輸入圈存金額、主帳號密碼等；支付終端向第三方處理機(jī)發(fā)送圈存請求；第三 方處理機(jī)檢索出該支付卡綁定多張銀行卡時由用戶選擇使用哪張銀行卡；第三方處理機(jī)向 銀行處理機(jī)發(fā)送圈存請求；銀行處理機(jī)請求銀行主機(jī)從支付卡綁定的銀行卡的主帳號上劃 轉(zhuǎn)相應(yīng)資金到該支付卡對應(yīng)的電子存折帳號或電子錢包帳號；第三方處理機(jī)接收到資金劃 轉(zhuǎn)成功的應(yīng)答后，在安全密鑰控制下，通過支付終端對支付卡上的電子存折或電子錢包圈 存；圈存后的支付卡可用于脫機(jī)消費(fèi)；銀行主機(jī)上的電子存折帳號、電子錢包帳號與支付 卡上的電子存折、電子錢包對應(yīng)同步；用戶資金在用戶消費(fèi)前由銀行托管，第三方不囤積用 戶資金。
7.權(quán)利要求1中所述的聯(lián)機(jī)交易，其特征在于直接從支付卡綁定的銀行主帳號上劃 轉(zhuǎn)資金到受款方帳號以實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)消費(fèi)交易；第三方處理機(jī)將支付卡卡號、銀行卡部分卡號、 銀行卡密碼、受款方帳號等信息發(fā)送到銀行處理機(jī)；銀行處理機(jī)請求銀行主機(jī)從該支付卡 綁定的銀行主帳號上劃轉(zhuǎn)資金到受款方帳號；劃轉(zhuǎn)資金成功后由第三方處理機(jī)與支付終端 完成后續(xù)相關(guān)的操作。
8.權(quán)利要求1中所述的脫機(jī)交易，其特征在于直接從支付卡上扣款以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)交易； 脫機(jī)交易的安全由發(fā)卡方發(fā)行的PSAM卡控制；脫機(jī)交易用于商場POS等現(xiàn)場消費(fèi)時，支付 終端在批上送交易記錄后由銀行主機(jī)將用戶支付卡對應(yīng)電子存折或電子錢包上的資金劃 轉(zhuǎn)到受款方帳號；脫機(jī)交易用于充值、繳費(fèi)、購買等需聯(lián)機(jī)的業(yè)務(wù)時，支付終端對支付卡扣 費(fèi)成功后將交易請求與消費(fèi)記錄等信息發(fā)送到第三方處理機(jī)，由第三方處理機(jī)完成后續(xù)相 應(yīng)的處理并將結(jié)果應(yīng)答給支付終端；當(dāng)后續(xù)業(yè)務(wù)失敗時，第三方處理機(jī)將請求銀行主機(jī)，將該支付卡電子存折帳號或者電子錢包帳號上的資金劃轉(zhuǎn)到該支付卡綁定的銀行主帳號上， 保證銀行主機(jī)帳號資金與支付卡上資金同步；當(dāng)后續(xù)業(yè)務(wù)成功時，第三方處理機(jī)將請求銀 行主機(jī)，將該支付卡電子存折帳號或電子錢包帳號上的資金劃轉(zhuǎn)到相應(yīng)的受款方帳號。
9.權(quán)利要求7、8中所述的資金劃轉(zhuǎn)，其特征在于執(zhí)行聯(lián)機(jī)交易時，銀行主機(jī)驗(yàn)證用戶 銀行卡密碼后將用戶主帳號的資金扣除服務(wù)費(fèi)后劃轉(zhuǎn)到受款方帳號；執(zhí)行脫機(jī)交易時，銀 行主機(jī)接收到第三方處理機(jī)發(fā)送的資金劃轉(zhuǎn)請求后，將該支付卡對應(yīng)電子存折帳號或電子 錢包帳號上的資金扣除服務(wù)費(fèi)后劃轉(zhuǎn)到受款方帳號；如果支付卡對應(yīng)帳號與受款方帳號在 同一銀行，則直接劃轉(zhuǎn)；否則，通過第三方處理機(jī)轉(zhuǎn)發(fā)將資金劃轉(zhuǎn)到受款方帳號；受款方為 簽約受理支付卡業(yè)務(wù)的商家，保證用戶資金的安全；銀行之間通過第三方處理機(jī)轉(zhuǎn)發(fā)數(shù)據(jù) 及結(jié)算。
10.權(quán)利要求9中所述的轉(zhuǎn)發(fā)、結(jié)算，其特征在于銀行與銀行之間數(shù)據(jù)通過第三方處 理機(jī)轉(zhuǎn)發(fā)，發(fā)送方提供公鑰，使用私鑰對數(shù)據(jù)加密，接收方使用發(fā)送方提供的公鑰解密數(shù)據(jù) 以驗(yàn)證數(shù)據(jù)的有效性、合法性；銀行與銀行間通過第三方對帳、結(jié)算。
全文摘要
本發(fā)明提供一種非接觸智能支付卡及其支持不同銀行支付業(yè)務(wù)的方法。由第三方發(fā)行非接觸智能支付卡和PSAM卡；用戶在銀行有人值守營業(yè)廳通過支付卡與不同銀行磁條卡在綁定終端上綁定，實(shí)現(xiàn)對應(yīng)銀行的支付業(yè)務(wù)，對支付卡的消費(fèi)就是對綁定銀行卡的消費(fèi)；支付卡綁定后可以在支付終端上執(zhí)行聯(lián)機(jī)交易；支付卡圈存(對支付卡充值)后可執(zhí)行聯(lián)機(jī)和脫機(jī)交易；脫機(jī)交易時的安全由PSAM卡控制，交易記錄上送到第三方處理機(jī)后，由第三方處理機(jī)驗(yàn)證；第三方驗(yàn)證交易記錄成功后通知對應(yīng)的銀行執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)。本方法解決了近距離支付時銀行互通的問題，解決了銀行卡在終端上做充值、繳費(fèi)、購買等業(yè)務(wù)的安全性問題，擴(kuò)大銀行卡支付的使用范圍。
文檔編號G07F7/10GK101930572SQ20101026594
公開日2010年12月29日 申請日期2010年8月24日 優(yōu)先權(quán)日2010年8月24日
發(fā)明者張龍其 申請人:張龍其