專利名稱：可采用優(yōu)惠券立即遠(yuǎn)程再充值的預(yù)付支付卡的制作方法
可采用優(yōu)惠券立即遠(yuǎn)程再充值的預(yù)付支付卡
本發(fā)明適用于可再充值支付卡的領(lǐng)域。
更具體地講，本發(fā)明適用于能夠在綜合銀行網(wǎng)絡(luò)中使用的、為預(yù) 付銀行卡再充值的方法、預(yù)付優(yōu)惠券和系統(tǒng)。
目前已經(jīng)存在可再充值銀行卡的解決方案。本發(fā)明提出采用預(yù)付 優(yōu)惠券來簡化再充值手段并加速再充值過程。
在某些形式的銀行業(yè)系統(tǒng)中，特別是在美國，金融中介機(jī)構(gòu)管理 一組與支付卡和持卡人相關(guān)聯(lián)的虛擬銀行賬戶。
圖1表示這種系統(tǒng)中 的傳統(tǒng)支付模式。
該金融中介機(jī)構(gòu)管理一組屬于持有人(A, B, C，...)的賬戶(11)。 該中介機(jī)構(gòu)使在某家銀行(2)中開設(shè)的某個個人賬戶(21)生效。
在借助持有人(A,B,C，...)的卡與某位商家(3)進(jìn)行支付操作 期間，支付終端(EPT) (31)向該商家銀行(4)傳輸與該交易有 關(guān)的信息(32)，即該交易金額和該銀行卡號。
銀行(4)按該交易金額存入該商家賬戶(41)，然后向與該支 付卡相關(guān)聯(lián)的銀行(2)傳輸該交易信息(金額、卡號和要被存入的 商家賬號)。
卡號由一系列數(shù)字"XXXX YYYYZZZZZZZZ"組成。舉例來 說，前四位數(shù)字"XXXX"用來識別進(jìn)行傳輸(33)的中介機(jī)構(gòu)銀行。 隨后四位數(shù)字"YYYY"能夠識別銀行(2)內(nèi)的中介機(jī)構(gòu)賬戶。該 中介機(jī)構(gòu)的所有客戶使前幾位數(shù)字"XXXX YYYY"完全相同的某張 支付卡生效，以便允許執(zhí)行涉及該中介機(jī)構(gòu)的銀行賬戶(21)的交易。
接收該交易信息(33)(為賬戶(41)從卡"XXXXYYYYZZZZ
ZZZZ"扣除的金額)的銀行(2)從賬戶"YYYY"取款，并通報(34) 由客戶"ZZZZZZZZ"執(zhí)行的交易的中介機(jī)構(gòu)方。
該中介機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫中更新與卡"ZZZZ ZZZZ"相關(guān)聯(lián)的賬戶余 額。該支付持卡人的賬戶是獨(dú)特的虛擬賬戶在銀行里不存在每個持 卡人的特定賬戶，而是有一個屬于該中介機(jī)構(gòu)的單獨(dú)賬戶(21)，持 卡人的賬戶(11)由該金融中介機(jī)構(gòu)以某種虛擬方式進(jìn)行管理。
本發(fā)明是在支付卡就是可再充值預(yù)付卡的背景框架下實(shí)現(xiàn)的。
現(xiàn)在已經(jīng)有了這樣的銀行卡。特別是在美國，能夠通過向該金融 中介機(jī)構(gòu)寄一張支票來為某個虛擬賬戶補(bǔ)充存款，該中介機(jī)構(gòu)在3至 7天內(nèi)將錢存入與該支票簽發(fā)人相關(guān)聯(lián)的虛擬賬戶。但對需要立即在 其賬戶存款的持卡人，這種解決方法不能令人滿意。
從國際專利申請WO 03/079 159 (Euronet Worldwide:全球歐洲
計算機(jī)網(wǎng))也知道一種通過預(yù)付賬戶卡進(jìn)行支付并為這些預(yù)付賬戶補(bǔ) 充存款的方法和系統(tǒng)。為與該卡相關(guān)聯(lián)的賬戶進(jìn)行再充值(下面所用 的"為卡再充值"具有相同的含義)是由眾多銷售點(diǎn)中可以使用的終 端的中介機(jī)構(gòu)執(zhí)行的。不過，這種解決方法不能為卡進(jìn)行遠(yuǎn)程再充值， 因?yàn)樵摽ū仨毑迦朐摻K端才能執(zhí)行它的存款補(bǔ)充。
從美國專利US 6，473，500 (MasterCard)和PCT專利申請WO 01/009/853 (Software.com)還知道其他為預(yù)付銀行卡再充值的方法。 不過所提出的所有這些方法也都需要使用終端。
本發(fā)明的目的是通過提出由某種預(yù)付優(yōu)惠券的中介機(jī)構(gòu)來為預(yù) 付銀行卡再充值(即為相關(guān)聯(lián)的賬戶充值)的方法、預(yù)付優(yōu)惠券和系 統(tǒng)來克服先有技術(shù)的缺點(diǎn)，這種預(yù)付優(yōu)惠券可以從其中安裝了該卡所 屬的銀行網(wǎng)絡(luò)的所有網(wǎng)點(diǎn)上的大量轉(zhuǎn)銷商處獲得。
客戶從該金融中介機(jī)構(gòu)或他們的屬于全球公共銀行網(wǎng)絡(luò)的銀行 購買預(yù)付支付卡(譬如Visa或MasterCard (商標(biāo))卡)，這些卡可
以通過在核準(zhǔn)的自動配售機(jī)網(wǎng)絡(luò)中出售的刮擦優(yōu)惠券進(jìn)行再充值?？?戶按照與移動電話系統(tǒng)操作員所出售的優(yōu)惠券相同的方法為他們的 卡再充值。對支付卡進(jìn)行再充值就會按照該金融中介機(jī)構(gòu)服務(wù)器專用 的方法立即為該客戶的支付卡存款，并同時將該再充值信息送到銀行
處理器以及全球銀行網(wǎng)絡(luò)(Visa、 MasterCard)。這樣一來，就可以 "看見"該支付卡中具有由該銀行網(wǎng)絡(luò)的支付終端所存入的余額。因 此，就不必使用為不再有權(quán)訪問銀行賬戶的那些人或者尋求這種服務(wù) 的其他人解決問題所需的特定金融機(jī)構(gòu)或銀行。該支付卡的持有人可 以在由Visa/MasterCard銀行網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的任何自動配售機(jī)上提取 現(xiàn)金，而且可以采用被該網(wǎng)絡(luò)的所有商家接受的這張卡進(jìn)行支付/購 物。
這種可以通過優(yōu)惠券進(jìn)行再充值的預(yù)付支付卡具有許多優(yōu)點(diǎn) 一不必開設(shè)銀行賬戶；
一不存在作為銀行業(yè)特權(quán)的暫停付款，這是由于為了使某種實(shí) 用支付方式生效所需做的全部事情僅僅是為某人的賬戶補(bǔ)充存款，而 作為銀行業(yè)特權(quán)的暫停付款會妨礙個人使用這樣的實(shí)用手段；
—該卡便于全球性即時貨幣轉(zhuǎn)賬，從而使得該持卡人能夠使某 個兼容卡(close cark)對某位親屬生效；
一酬勞公司雇員，其方法是采用預(yù)付優(yōu)惠券而不是簽發(fā)支票或 進(jìn)行涉及開支的貨幣轉(zhuǎn)賬；
一進(jìn)行這些花費(fèi)的監(jiān)控并保證卡遺失情況下的安全性(提款只 限于可用余額)；
一在Visa和MasferCard (商標(biāo))的整個銀行網(wǎng)絡(luò)上可以進(jìn)行常 規(guī)使用。
本發(fā)明也打算提供其他優(yōu)點(diǎn)
一遠(yuǎn)程電話(語音服務(wù)器)再充值或通過互聯(lián)網(wǎng)再充值； 一即時再充值。
在先有技術(shù)中，特別是從美國專利US 6,375,073 (Swisscom)和 國際專利申請WO 03/019 926 (Sicap)也知道存在數(shù)據(jù)卡再充值優(yōu)惠 券。這些卡通常是為了用在移動電話環(huán)境中以便在電話傳送單元中為 預(yù)付移動電話賬戶再充值。 一般來說，先有技術(shù)中已知的再充值優(yōu)惠 券通過分配構(gòu)成數(shù)據(jù)卡的單元來償還購買價格。在先有技術(shù)中，尚未 實(shí)現(xiàn)那種其償還方式是根據(jù)某個賬戶來獲得該優(yōu)惠券初始數(shù)量價值 的預(yù)付再充值優(yōu)惠券。
對于這個目的而言，在最廣泛的意義上講，本發(fā)明適用于通過預(yù) 付銀行卡的支付方法，該銀行卡由與某個商家進(jìn)行交易的金融中介機(jī) 構(gòu)提供，該方法包括-
由商家的銀行服務(wù)器向管理服務(wù)器傳輸某項(xiàng)請求的步驟，該 請求至少包括該交易金額和該銀行卡標(biāo)識符，上述傳輸通過該中介機(jī) 構(gòu)的銀行服務(wù)器完成；
由該管理服務(wù)器驗(yàn)證和修改與該銀行卡標(biāo)識符相關(guān)聯(lián)的賬戶 狀態(tài)的步驟，這個服務(wù)器包括某個數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫存儲了這些銀行 卡標(biāo)識符以及與上述諸銀行卡相關(guān)聯(lián)的賬戶余額狀態(tài) ，
將支付授權(quán)傳輸?shù)缴鲜錾碳?EPT或自動配售機(jī))的步驟； 若干再充值步驟，它們包括在該管理服務(wù)器上修改與該銀行 卡持有人的可用余額有關(guān)的信息；
在該方法中
再充值通過某鐘預(yù)付優(yōu)惠券的中介機(jī)構(gòu)執(zhí)行，與該優(yōu)惠券相
關(guān)聯(lián)的是某個唯一標(biāo)識號，與該優(yōu)惠券對應(yīng)的是某個預(yù)定金額；
上述管理服務(wù)器還包括包含某個數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫存儲了諸
唯一優(yōu)惠券號以及與這些優(yōu)惠券相應(yīng)的有效性狀態(tài)和價值； 而且在該方法中，上述諸再充值步驟包括
將上述優(yōu)惠券標(biāo)識符和上述銀行卡標(biāo)識符傳輸?shù)缴鲜龉芾矸?br>
務(wù)器的步驟；
由上述管理服務(wù)器對所接受到的優(yōu)惠券標(biāo)識符的有效性加以 確認(rèn)的步驟；
確定與該優(yōu)惠券相關(guān)聯(lián)的金額的數(shù)量價值的步驟； 修改已消費(fèi)優(yōu)惠券的有效性狀態(tài)的步驟； 更新上述銀行卡的賬戶余額的步驟。
在一種實(shí)施方式中，在上述更新該賬戶余額的步驟之后，上述諸
再充值步驟還包括在上述預(yù)付銀行卡所屬的銀行網(wǎng)絡(luò)中為上述再充
值銀行卡更新可用余額的步驟。
這個步驟特別表明再充值會立即生效，因?yàn)樵摽ㄔ谠撱y行網(wǎng)絡(luò)的 處理循環(huán)中被存入款項(xiàng)。
根據(jù)一種實(shí)施方式，上述金融中介機(jī)構(gòu)使上述中介機(jī)構(gòu)的銀行服 務(wù)器中的某個銀行賬戶生效， 而且上述方法還包括 出售至少一張優(yōu)惠券的步驟； 在上述銀行賬戶中存入所售優(yōu)惠券金額的步驟； 從上述銀行賬戶中按照由上述金融中介機(jī)構(gòu)提供的銀行卡所 支付的金額定期取款(按日、按周或按月取款)的步驟。
根據(jù)一種實(shí)施方式，將上述優(yōu)惠券標(biāo)識符和上述銀行卡標(biāo)識符傳 輸?shù)缴鲜龉芾矸?wù)器的上述步驟通過某種互動語音服務(wù)器的中介機(jī) 構(gòu)執(zhí)行。
該語音服務(wù)器能夠進(jìn)行輕松的遠(yuǎn)程和匿名訪問。 根據(jù)一種特殊的實(shí)施方式，上述優(yōu)惠券標(biāo)識符和/或上述銀行卡
標(biāo)識符向上述語音服務(wù)器的傳輸是某種聲音傳輸。
這種傳輸保證代碼和卡號的保密性并保證它們的快速輸入。 根據(jù)某種變化形式，上述優(yōu)惠券標(biāo)識符和/或上述銀行卡標(biāo)識符
向上述語音服務(wù)器的傳輸包括輸入構(gòu)成該優(yōu)惠券和/或銀行卡的唯一
標(biāo)識符的數(shù)字。
特別是，上述優(yōu)惠券標(biāo)識符和上述銀行卡標(biāo)識符向上述管理服務(wù) 器的上述傳輸步驟由某個可靠的互聯(lián)網(wǎng)址的中介機(jī)構(gòu)完成。
某個可靠互聯(lián)網(wǎng)址的使用保證了全球可訪問性以及所執(zhí)行的交 易的安全性。
本發(fā)明也適合于用來執(zhí)行該方法的某種再充值優(yōu)惠券，該優(yōu)惠券 包括某個唯一標(biāo)識號以及隱藏該唯一號碼的、可以被擦去的覆蓋介 質(zhì)。
在一種實(shí)施方式中，上述優(yōu)惠券還包括用于上述唯一號碼的聲音 傳輸?shù)氖侄巍?br>
特別是，上述號碼包括10至16位數(shù)字。 特別是，上述號碼包括12位數(shù)字。
本發(fā)明也適用于借助預(yù)付銀行卡來執(zhí)行上述方法的支付系統(tǒng)，該 系統(tǒng)包括
包含多臺終端的某個國際銀行網(wǎng)絡(luò)；
某家金融中介機(jī)構(gòu)提供的、屬于上述銀行網(wǎng)絡(luò)的多張預(yù)付銀
行卡；
根據(jù)權(quán)利要求8至10中之一款的、為上述銀行卡再充值的多 張預(yù)付優(yōu)惠券；
上述金融中介機(jī)構(gòu)的管理服務(wù)器，上述管理服務(wù)器包括某個 數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫存儲了這些唯一優(yōu)惠券號以及諸優(yōu)惠券的有效性狀 態(tài)和相應(yīng)價值的數(shù)據(jù)庫，而且還包括某個數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫存儲了這 些銀行卡標(biāo)識符以及諸相關(guān)銀行卡的可用余額狀態(tài)；
與該銀行網(wǎng)絡(luò)及該管理服務(wù)器相連的銀行服務(wù)器，上述銀行 服務(wù)器包括上述金融中介機(jī)構(gòu)的某個銀行賬戶，該銀行賬戶按照所售 優(yōu)惠券的金額存款并定期取出由上述支付卡所支付的金額。
在一種實(shí)施方式中，上述系統(tǒng)還包括連接到上述管理服務(wù)器的某 種語音服務(wù)器，希望為其預(yù)付銀行卡再充值的用戶可以通過它傳輸其
銀行卡和該再充值優(yōu)惠券的唯一標(biāo)識符。
根據(jù)一種特殊的實(shí)施方式，上述系統(tǒng)還包括連接到上述管理服務(wù) 器并包含某個安全互聯(lián)網(wǎng)址的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器，該網(wǎng)址能夠?yàn)樯鲜鲢y行 卡的有效再充值而執(zhí)行某張預(yù)付銀行卡和某張再充值優(yōu)惠券的唯一 標(biāo)識符的傳輸操作。
根據(jù)下面參考所附例圖、純粹為了演示本發(fā)明的一種實(shí)施方式而 作的說明可以對本發(fā)明有更好的理解，這些例圖包括
一圖1表示先有技術(shù)的某種已知銀行系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)體系；
一圖2表示對符合本發(fā)明的預(yù)付銀行卡進(jìn)行再充值的系統(tǒng)的結(jié)
構(gòu)體系；
一圖3是圖2所示系統(tǒng)的再充值平臺的管理服務(wù)器的模塊表示;
一圖4是表示符合本發(fā)明的過程的不同步驟的一幅流程一圖5和圖6表示該系統(tǒng)的不同模塊之間在再充值操作期間的 信息交換；以及
—圖7和圖8演示采用本發(fā)明的兩種方式。
圖2代表用于實(shí)施本發(fā)明的平臺的某種示例。
某金融中介機(jī)構(gòu)使得用來對這些預(yù)付支付卡以及它所售的優(yōu)惠 券進(jìn)行管理的技術(shù)平臺(1)生效。
這個平臺可以通過互動語音服務(wù)器(100)或者通過連接到某個 互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的http服務(wù)器(102)訪問。管理服務(wù)器(110)能夠執(zhí)行下 面所討論的全部操作。
使金融中介機(jī)構(gòu)的客戶(訂戶)(200)獲得支付卡和/或再充值 卡的多個銷售點(diǎn)(210——煙草商店、電話局、郵局、銀行等)和獲 取場所可以經(jīng)由電話網(wǎng)絡(luò)或互聯(lián)網(wǎng)訪問該金融中介機(jī)構(gòu)的平臺(1)。
管理服務(wù)器(110)最好由專用固定線路連接到它的屬于該全球
銀行網(wǎng)絡(luò)(220)的銀行(2)，譬如Visa或MasterCard (商標(biāo))類 型的銀行網(wǎng)絡(luò)。
這樣，客戶就能夠進(jìn)入全部被連接到該全球銀行網(wǎng)絡(luò)(220)的 大量商業(yè)公司(3)。為了使商家執(zhí)行的交易生效，該商家的諸銀行 本身被連接到該銀行網(wǎng)絡(luò)。
支付卡
某種初始狀況能夠使最終客戶獲得預(yù)付支付卡。為此，該客戶可 以使用專用網(wǎng)站或適當(dāng)?shù)募堎|(zhì)表格來提供他的個人信息，譬如姓、名、 地址和希望的支付卡類型。
圖3所示的管理服務(wù)器包括聲音鑒別服務(wù)器(300)、優(yōu)惠券管 理服務(wù)器(310)、用于管理該客戶賬戶的中間辦公室服務(wù)器(320) 以及用于進(jìn)行管理操作的處理器(330)。
該金融中介機(jī)構(gòu)將該客戶的數(shù)據(jù)記錄到該賬戶管理服務(wù)器內(nèi)的 專用客戶數(shù)據(jù)庫(322)。
然后，該中介機(jī)構(gòu)對合伙人銀行(2)生成支付卡命令。該合伙 人銀行分配一個唯一的支付卡號。
在一種實(shí)施方式中，該支付卡除了它的唯一號碼外，還擁有用于 隨機(jī)鑒別和唯一聲音簽名的手段。先有技術(shù)中的所有已知技術(shù)都能夠 加以采用。這些鑒別裝置與存儲在某個專用數(shù)據(jù)庫(302)中的唯一 號碼N—N相關(guān)聯(lián)。
與之相應(yīng)的是，銀行(2)向該中介機(jī)構(gòu)通報該支付卡的生成， 并向該中介機(jī)構(gòu)通報該卡以及該鑒別裝置的唯一號碼。這些號碼也被 記錄到位于該賬戶管理服務(wù)器內(nèi)的數(shù)據(jù)庫用于卡號的客戶數(shù)據(jù)庫 (322)和與某個客戶賬戶以及支付卡相關(guān)聯(lián)的不同號碼之間對應(yīng)關(guān) 系的數(shù)據(jù)庫(326)，它包括支付卡號、號碼N—N、客戶號(該中 介機(jī)構(gòu)平臺內(nèi)部使用的標(biāo)識符)。
在接收到該支付卡以及用于再充值和使用(譬如購物和提款)的、
通常由4位數(shù)構(gòu)成的PIN代碼后，該客戶就激活該卡以便能夠從再充 值服務(wù)中受益。舉例來說，這種激活能夠通過經(jīng)由語音服務(wù)器(100) 傳輸聲音簽名和再充值PIN代碼來執(zhí)行，該聲音簽名由該卡的鑒別裝 置發(fā)送，而該代碼與該卡相關(guān)聯(lián)。然后，管理服務(wù)器確認(rèn)這兩個值之 間的對應(yīng)關(guān)系，并根據(jù)這些結(jié)果來激活該卡。
然后，這些支付卡就能被用作屬于該全球銀行網(wǎng)絡(luò)的所有商業(yè)公 司內(nèi)的常規(guī)支付卡這些規(guī)則適用于通用終端(圖2的31)并遵守 與即時借記支付卡相同的過程。這些卡也允許通過各種自動配售機(jī)提 款現(xiàn)金提取通過自動出納機(jī)按照與即時借記支付卡相同的過程進(jìn)行。
在一種實(shí)施方式中，因?yàn)榭ㄔ诮灰浊氨仨毢鞋F(xiàn)金，所以與諸預(yù)
付卡相關(guān)聯(lián)的賬戶不會有負(fù)的余額，從而是名符其實(shí)的預(yù)付卡(name prepaid card)。這些卡可以通過預(yù)付再充值優(yōu)惠券的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行再 充值。
再充值優(yōu)惠券
這些再充值優(yōu)惠券是貸記卡形式的卡，它們包括某個唯一標(biāo)識號 和受刮擦層保護(hù)的密碼。這些優(yōu)惠券具有某個預(yù)定價值。這些支付優(yōu) 惠券也能夠以與預(yù)付支付卡相同的方式包含聲音識別裝置，而且能夠 出于廣告目的而進(jìn)行個性化處理。所以，這些(獨(dú)特的)鑒別裝置就 是對用于這些優(yōu)惠券鑒別的唯一號碼作出響應(yīng)的裝置。
這些預(yù)付再充值優(yōu)惠券在所有銷售點(diǎn)(210)向擁有預(yù)付支付卡 的客戶出售，用以換取與預(yù)定優(yōu)惠券價值相當(dāng)?shù)慕痤~數(shù)量。
在產(chǎn)生這些優(yōu)惠券的步驟之后，該中介機(jī)構(gòu)在優(yōu)惠券數(shù)據(jù)庫 (312)中記錄這些優(yōu)惠券的號碼(標(biāo)識號和密碼)以及與每張優(yōu)惠 券相關(guān)聯(lián)的價值。這些優(yōu)惠券具有整數(shù)貨幣值，譬如50歐元、100
歐元、500歐元、…、50美元、100美元等等。這個優(yōu)惠券數(shù)據(jù)庫(312) 被連接到管理處理器(330)，該管理處理器本身與金融中介機(jī)構(gòu)的 銀行(2)并與語音服務(wù)器(或互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器)連接。
優(yōu)惠券數(shù)據(jù)庫(312)還具有表示諸優(yōu)惠券的啟用/停用狀態(tài)的、 諸如旗標(biāo)(布爾域)形式的手段與某個被啟用的優(yōu)惠券不同，被停 用的優(yōu)惠券不能被存入預(yù)付卡。
這些優(yōu)惠券就這樣經(jīng)由所有銷售點(diǎn)(210)的中介機(jī)構(gòu)出售。在 這些銷售過程中收到的現(xiàn)金被存入某個特定賬戶(圖1的21)，該 賬戶隨后被該中介機(jī)構(gòu)用來償還與某個預(yù)付卡執(zhí)行交易的商家銀行。
在接收到這些優(yōu)惠券后，銷售點(diǎn)激活所有這些優(yōu)惠券，以便使它 們能夠在被該金融中介機(jī)構(gòu)的客戶購買時存入該預(yù)付賬戶。這種激活 可以經(jīng)由語音服務(wù)器(100)執(zhí)行，銷售點(diǎn)通報自己的身份(譬如采 用裝備有聲音鑒別裝置的卡)并輸入為了進(jìn)行激活而接收到的優(yōu)惠券 的這組唯一號碼或用于所購優(yōu)惠券的激活代碼(然后在優(yōu)惠券管理服 務(wù)器中就會出現(xiàn)這些優(yōu)惠券的激活代碼數(shù)據(jù)庫)。這種激活可以做得 很安全，它需要采用特定的優(yōu)惠券激活代碼。這些代碼被記錄在優(yōu)惠 券管理服務(wù)器(310)的某個特定數(shù)據(jù)庫中(圖中未畫)。
按照類似的方法，該鏈條中所涉及的銷售點(diǎn)或任何其他實(shí)體(譬 如金融中介機(jī)構(gòu))可以停止或取消一張或多張再充值優(yōu)惠券的激活。 對每張優(yōu)惠券而言，該優(yōu)惠券數(shù)據(jù)庫(312)中的旗標(biāo)按照該請求人 提出的請求加以修改。
優(yōu)惠券就按照這種方法以供出售，并被用來為預(yù)付支付卡進(jìn)行再 充值。
為預(yù)付支付卡再充值的方法
參看圖4，用來為預(yù)付支付卡再充值的方法包括第一步如上所 述在煙草商店、郵局、電話局這類場所中屬于核準(zhǔn)發(fā)售網(wǎng)絡(luò)的某個銷
售點(diǎn)購買(400)預(yù)付優(yōu)惠券。購買就是換取和優(yōu)惠券的預(yù)定價值相 當(dāng)?shù)呢泿牛@個價值是能夠借助這張優(yōu)惠券在該預(yù)付支付卡上再充值 的金額。
這種銷售能夠使自動配售機(jī)從該金融中介機(jī)構(gòu)收回購買該優(yōu)惠 券時所付的現(xiàn)金。在這種經(jīng)濟(jì)模型中，購買優(yōu)惠券的客戶所付的貨幣 實(shí)際上被存儲到該銀行賬戶(21)。
在客戶已經(jīng)購買了該優(yōu)惠券后，他就從該密碼上擦去保護(hù)層以便 顯示這個代碼(402)。這個代碼通常是由10至20位數(shù)字構(gòu)成的數(shù) 字代碼，譬如IO、 12、 14或16位數(shù)。正是這個代碼被用來確認(rèn)該優(yōu) 惠券的唯一性。
在一種特殊的實(shí)施方式中，所購優(yōu)惠券不具有由擦除層隱藏的密 碼，但是具有上述聲音鑒別裝置。這些裝置也能夠保證該優(yōu)惠券的唯 一識別。在這種可供選擇的方式中，不需要步驟402。
在某種變化形式中，這兩種方法(聲音鑒別和隱藏密碼)被組合 到一起，所以， 一方面可以通過語音服務(wù)器進(jìn)行快速識別(聲音)， 另一方面也可以在沒有聲音識別服務(wù)器(譬如通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行再充 值)時進(jìn)行優(yōu)惠券識別。
然后，該客戶機(jī)連接到管理服務(wù)器來為它的預(yù)付卡進(jìn)行再充值 (404)。這種操作可以通過向語音服務(wù)器(100)進(jìn)行電話呼叫來執(zhí) 行客戶撥打該再充值優(yōu)惠券上標(biāo)明的電話號碼并根據(jù)提示操作；或 者，通過保密網(wǎng)址來執(zhí)行該客戶連接到該金融中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)址并繼 續(xù)進(jìn)行能夠?yàn)樵撝Ц犊ㄔ俪渲档母鞣N操作。
當(dāng)該客戶機(jī)被連接到管理服務(wù)器時，客戶通報自己的身份(譬如 通過支付卡號來通報)，然后輸入該優(yōu)惠券的密碼以便在該卡中存入 所購優(yōu)惠券的金額(406)。
然后，該服務(wù)器繼續(xù)對與該預(yù)付卡相關(guān)聯(lián)的客戶賬戶進(jìn)行再充值 (408)。這一操作以秒的數(shù)量級迅速完成。于是，現(xiàn)金在該支付卡
上立即生效。
然后，其余額已被存入的支付卡就能夠被用于常規(guī)的購物/提款
操作(410)。
圖5表示通過再充值優(yōu)惠券為支付卡進(jìn)行再充值的過程。
已經(jīng)撥打該語音服務(wù)器(100)的電話號碼的客戶通過所購再充 值優(yōu)惠券執(zhí)行再充值請求。為了完成這一任務(wù)，該客戶通過語音服務(wù) 器向管理服務(wù)器(330)發(fā)送如下信息
一支付卡"XXXXYYYYZZZZZZZZ"的聲音簽名，
一該支付卡的再充值PIN代碼，
一刮擦該再充值優(yōu)惠券所顯示的密碼。
譬如，語音服務(wù)器要求該客戶將他的卡放到他的電話上以便播放 音頻鑒別程序。在信號被正確傳輸后，語音服務(wù)器要求客戶輸入他的 再充值PIN代碼。在該識別請求中，語音服務(wù)器通過播放等待音樂來 等待回應(yīng)。如果聲音信號不正確或者再充值PIN代碼無效，語音服務(wù) 器就再次要求客戶通報身份。在通話結(jié)束前允許3次識別嘗試。在交 易出錯的情況下，客戶可以被轉(zhuǎn)移到技術(shù)援助平臺。
管理處理器(330)采用鑒別服務(wù)器(300)并通過向它發(fā)送所記 錄的聲音和再充值PIN代碼以及上下文數(shù)據(jù)(時間和數(shù)據(jù)等)來執(zhí)行 支付卡的鑒別請求。
服務(wù)器300借助某種軟件程序?qū)⑺邮盏降穆曇襞c數(shù)據(jù)庫302中 記錄的號碼加以比較來執(zhí)行該卡的鑒別，而且驗(yàn)證具有所傳輸號碼的 卡確實(shí)已被啟用(這也是包含在該數(shù)據(jù)庫中的信息)。然后它返回其 中包含該卡的客戶號以及某個成功鑒別號的鑒別消息。這個客戶號是 在該金融中介機(jī)構(gòu)平臺上內(nèi)部使用的唯一號碼，譬如是5位數(shù)的號 碼。該客戶號在這個號碼唯一時可以是號碼N—N，或者可以是該支 付卡的唯一號碼，或者可以是在該管理平臺上單獨(dú)作為客戶參考號的 任何其他號碼。這個客戶號和各種其他號碼(支付號碼、號碼N—N)
的對應(yīng)關(guān)系被存儲在對應(yīng)關(guān)系數(shù)據(jù)庫(326)的存儲器中。
然后，語音服務(wù)器要求客戶輸入他剛才通過刮擦所顯示的優(yōu)惠券 號碼。為了避免交易錯誤，優(yōu)惠券號碼的長度控制由語音服務(wù)器執(zhí)行。 如果該號碼正確，語音服務(wù)器就將再充值請求發(fā)送到該服務(wù)器。在存 入過程正確的情況下，SVI就宣布新的余額，并要求該客戶掛斷。由 SMS對該交易加以確認(rèn)是可能的。在存入過程不正確的情況下(優(yōu) 惠券號的輸入錯誤、交易事故)，語音服務(wù)器將該呼叫轉(zhuǎn)接到某個呼 叫中心。
在接收到鑒別確認(rèn)和優(yōu)惠券號確認(rèn)后，管理處理器(330)檢查 這個再充值優(yōu)惠券的有效性，獲得該優(yōu)惠券的價值，并將該優(yōu)惠券的 狀態(tài)改變?yōu)?已轉(zhuǎn)換"。如果優(yōu)惠券在啟用時被用來存入支付卡，就 認(rèn)為該優(yōu)惠券已被轉(zhuǎn)換。如果優(yōu)惠券巳被啟用但尚未被用于預(yù)付卡的 再充值，就認(rèn)為它未被轉(zhuǎn)換。如圖6所示，優(yōu)惠券的有效性測試由優(yōu) 惠券管理處理器執(zhí)行。這個處理器在它的優(yōu)惠券數(shù)據(jù)庫(312)中搜 索與所傳輸?shù)膬?yōu)惠券號相應(yīng)的數(shù)據(jù)條目。該數(shù)據(jù)庫中記錄的其他信息 包括
優(yōu)惠券號， 一該優(yōu)惠券的相應(yīng)價值， —貨幣，
一啟用/停用狀態(tài)， 失效曰期。
若沒有這些信息，就認(rèn)為該優(yōu)惠券無效，該客戶就被要求重新輸 入某個號碼或終止呼叫。如果事實(shí)上存在該優(yōu)惠券號，處理器就確認(rèn) 該優(yōu)惠券的啟用狀態(tài)(如果不是啟用狀態(tài)，譬如因?yàn)樵搩?yōu)惠券是偷來 的或處于停用狀態(tài)，再充值操作就被中止)、失效日期，并獲得該優(yōu) 惠券的價值。最后，與該優(yōu)惠券號相應(yīng)的數(shù)據(jù)條目就變成為"已轉(zhuǎn)換"， 以使該優(yōu)惠券號不能進(jìn)行另一次卡的再充值操作。只要刪除數(shù)據(jù)庫
312中的相應(yīng)條目就能執(zhí)行這個"轉(zhuǎn)換"。
在這個"轉(zhuǎn)換"之后，處理器通過向賬戶管理服務(wù)器(320)發(fā) 送如下信息而發(fā)出為該支付卡再充值的命令 交易號， 該卡的客戶號， 一再充值金額， 再充值貨幣。
該服務(wù)器包括第一客戶數(shù)據(jù)庫(322)，該數(shù)據(jù)庫中至少包含如 下的域
—關(guān)于該客戶的個人信息(姓、名、地址等)，
一啟用/停用狀態(tài)，
一該支付卡的唯一號碼，
一該相關(guān)賬戶的余額。
還包括第二數(shù)據(jù)庫(326)，它包含這些支付卡號和位于這些支 付卡上的聲音鑒別裝置的諸客戶號之間對應(yīng)關(guān)系。
賬戶管理服務(wù)器借助已傳輸?shù)目蛻籼?數(shù)據(jù)庫326)來確定該支 付卡號，然后，如果該卡處于啟用狀態(tài)，就按照以適當(dāng)貨幣傳輸?shù)脑?充值金額存入與這個卡相關(guān)聯(lián)的賬戶的余額。
然后，該再充值命令被傳輸?shù)姐y行(2)，該銀行向銀行網(wǎng)絡(luò)傳 輸諸如該支付卡具有新余額的信息。由于在某些銀行網(wǎng)絡(luò)中，支付卡 交易不需要確認(rèn)相關(guān)賬戶的狀態(tài)，而只是依據(jù)與該卡相關(guān)聯(lián)的支付可 能性來進(jìn)行，所以這種向整個銀行網(wǎng)絡(luò)的傳輸十分重要它能夠因此 更新與該卡有關(guān)的支付可能性。
隨后，緊接該再充值命令之后，從更新銀行網(wǎng)絡(luò)的銀行服務(wù)器會 經(jīng)由處理器向語音服務(wù)器發(fā)出一個確認(rèn)進(jìn)程正確的返回信息；如果不
是這種情況，那么在該再充值未被執(zhí)行時，該優(yōu)惠券的"已轉(zhuǎn)換"更
新就被取消。該返回消息包括
一交易號，
一該支付卡的客戶號， 一新的賬戶余額， —貨幣，
失效日期。
為了取消該"轉(zhuǎn)換"，服務(wù)器使合格的優(yōu)惠券返回該己轉(zhuǎn)換狀態(tài) 之前的狀態(tài)。這些優(yōu)惠券的狀態(tài)變化被存儲在某個文檔中。被存檔的 數(shù)據(jù)是序列號、狀態(tài)、狀態(tài)變化日期、銷售點(diǎn)的參考號以及執(zhí)行該請 求的用戶標(biāo)識符。
在該信息由客戶輸入后，鑒別循環(huán)、卡和優(yōu)惠券的確認(rèn)、賬戶的 再充值、信息到銀行網(wǎng)絡(luò)的傳輸以及信息返回估計只需要幾秒鐘，實(shí) 際上不到兩秒。網(wǎng)絡(luò)鏈接、處理器、被傳輸數(shù)據(jù)的單元格式大小被定
義得能夠遵守一個循環(huán)少于兩秒的限制，以滿足同時800萬再充值的 高峰。
其他功能
語音服務(wù)器提供許多其他服務(wù)封鎖遺失的優(yōu)惠券/卡、余額査 訊、上一次賬戶操作的信息、支付卡的丟失再充值/使用PIN代碼的 傳輸和所有其他類型的服務(wù)。
平臺還包括信息、技術(shù)故障、遺失或盜竊的呼叫中心。
該金融中介機(jī)構(gòu)是某家銀行、私人公司等等。
本發(fā)明也被公司用來為用于其雇員職業(yè)開支的支付卡進(jìn)行再充 值公司將一組指明的預(yù)付支付卡提供其雇員使用，各自的開支/需 求功能就通過互聯(lián)網(wǎng)接口和再充值號碼(優(yōu)惠券)執(zhí)行對這些卡的再 充值。這樣，這些雇員就可以使用供其作為職業(yè)開支的必要現(xiàn)金。
參考圖7可見，公司700向它自己的賬戶存入(702)某個預(yù)定 的金額，雇員的職業(yè)開支就從這個賬戶扣除，這個金額被它授權(quán)用作
擁有其預(yù)付支付卡的雇員的開支。然后該公司通知(704)它的將該 信息傳輸?shù)絍isa/MasterCard (商標(biāo))銀行網(wǎng)絡(luò)的銀行。受益人的支付 卡在銀行網(wǎng)絡(luò)上按照從銀行到銀行的方式被存入(706)該預(yù)定金額。
在該鏈條末端，雇員(708)就能夠在他們的業(yè)務(wù)旅行中使用他 們的預(yù)付銀行卡。
圖8表示本發(fā)明在貨幣轉(zhuǎn)賬情況中的應(yīng)用。
客戶購買(800)價值為X歐元的優(yōu)惠券，并打電話(802)給 再充值管理服務(wù)器。該金融中介機(jī)構(gòu)的平臺確認(rèn)要被充值的優(yōu)惠券和 支付卡的狀態(tài)，然后發(fā)送為該支付卡存款的請求(804)。這個請求 在整個銀行網(wǎng)絡(luò)中散布該信息，并為——譬如說——在地球另一邊的 某個家庭成員(806)持有的卡存款。然后，這個人就能夠在它的國 家通過該支付卡的中介機(jī)構(gòu)花費(fèi)X歐元。
本發(fā)明也能夠適用于諸如電話和電費(fèi)賬單等設(shè)想。
權(quán)利要求
1、一種通過預(yù)付銀行卡實(shí)現(xiàn)的支付方法，該銀行卡由與某個商家進(jìn)行交易的金融中介機(jī)構(gòu)提供，該方法包括·由該商家的銀行服務(wù)器向某個管理服務(wù)器傳輸一項(xiàng)請求的步驟，該請求至少包括該交易金額和該銀行卡的標(biāo)識符，上述傳輸經(jīng)由中介機(jī)構(gòu)的銀行服務(wù)器執(zhí)行；·由該管理服務(wù)器對與該銀行卡標(biāo)識符相關(guān)聯(lián)的賬戶的狀態(tài)進(jìn)行確認(rèn)和修改的步驟，該服務(wù)器包括某個數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫存儲了這些銀行卡標(biāo)識符以及與上述諸銀行卡相關(guān)聯(lián)的賬戶的余額狀態(tài)；·將支付授權(quán)傳輸?shù)缴鲜錾碳?EPT或自動配售機(jī))的步驟；·若干再充值步驟，這些再充值步驟包括在管理服務(wù)器上修改與該銀行卡持卡人的可用余額有關(guān)的信息；其特征在于·再充值經(jīng)由預(yù)付優(yōu)惠券的中介機(jī)構(gòu)執(zhí)行，與該優(yōu)惠券相關(guān)聯(lián)的是某個唯一標(biāo)識號，與該優(yōu)惠券對應(yīng)的是某個預(yù)定金額；·上述管理服務(wù)器還包括某個數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫存儲了諸唯一優(yōu)惠券號以及與這些優(yōu)惠券相應(yīng)的有效性狀態(tài)和價值；在該方法中，上述諸再充值步驟包括·將上述優(yōu)惠券標(biāo)識符和上述銀行卡標(biāo)識符傳輸?shù)缴鲜龉芾矸?wù)器的步驟；·由上述管理服務(wù)器確認(rèn)所接收到的優(yōu)惠券標(biāo)識符的有效性的步驟；·確定與該優(yōu)惠券相關(guān)聯(lián)的金額的數(shù)量的步驟；·修改該已消費(fèi)優(yōu)惠券的有效性狀態(tài)的步驟；·更新上述銀行卡的賬戶余額的步驟。
2、 根據(jù)權(quán)利要求1的支付方法，其特征在于，上述諸再充值步 驟還包括在上述更新賬戶余額的步驟之后有一個在該預(yù)付銀行卡所 屬的銀行網(wǎng)絡(luò)中為上述已再充值的銀行卡更新可用余額的步驟。
3、 根據(jù)權(quán)利要求1或2的支付方法，其特征在于，上述金融中介機(jī)構(gòu)使上述中介機(jī)構(gòu)銀行服務(wù)器中的某個銀行賬戶生效，而且其特征在于，上述方法還包括 出售至少一張優(yōu)惠券的步驟； 在上述銀行賬戶中存入所售優(yōu)惠券的金額的步驟； 定期從上述銀行賬戶中取出由上述金融中介機(jī)構(gòu)提供的銀行 卡所支付的金額的步驟。
4、 根據(jù)權(quán)利要求1至3中之一的支付方法，其特征在于，將該 優(yōu)惠券標(biāo)識符和該銀行卡標(biāo)識符傳輸?shù)缴鲜龉芾矸?wù)器的上述步驟 經(jīng)由某個互動語音服務(wù)器的中介機(jī)構(gòu)執(zhí)行。
5、 根據(jù)權(quán)利要求4的支付方法，其特征在于，將該優(yōu)惠券標(biāo)識 符和/或該銀行卡標(biāo)識符傳輸?shù)缴鲜稣Z音服務(wù)器的上述步驟是某種聲 音傳輸。
6、 根據(jù)權(quán)利要求4的支付方法，其特征在于，將該優(yōu)惠券標(biāo)識 符和/或該銀行卡標(biāo)識符傳輸?shù)缴鲜稣Z音服務(wù)器的上述步驟包括輸入 構(gòu)成該優(yōu)惠券和/或銀行卡的唯一標(biāo)識符的數(shù)字。
7、 根據(jù)權(quán)利要求1至3中之一的支付方法，其特征在于，將該 優(yōu)惠券標(biāo)識符和該銀行卡標(biāo)識符傳輸?shù)缴鲜龉芾矸?wù)器的上述步驟 經(jīng)由某個安全互聯(lián)網(wǎng)址的中介機(jī)構(gòu)執(zhí)行。
8、 一種用于實(shí)現(xiàn)根據(jù)前述權(quán)利要求中之任一項(xiàng)的方法的再充值 優(yōu)惠券，其特征在于，它包括唯一識別號和可以被刮去的、隱藏上述 唯一號碼的覆蓋介質(zhì)。
9、 根據(jù)前述權(quán)利要求的再充值優(yōu)惠券，其特征在于，它還包括 用于上述唯一號碼的聲音傳輸?shù)难b置。
10、 根據(jù)權(quán)利要求8或9的再充值優(yōu)惠券，其特征在于，上述號 碼包括10至16位數(shù)字。
11、 一種采用預(yù)付銀行卡的、用于實(shí)現(xiàn)根據(jù)權(quán)利要求1至7中之 任一項(xiàng)的方法的支付系統(tǒng)，它包括 包含多臺終端的某個國際銀行網(wǎng)絡(luò)； 由某個中介金融機(jī)構(gòu)提供的、屬于上述銀行網(wǎng)絡(luò)的多張預(yù)付 銀行卡； 用來為上述銀行卡再充值的、根據(jù)權(quán)利要求8至10中之一款 的多張預(yù)付優(yōu)惠券； 上述金融中介機(jī)構(gòu)的管理服務(wù)器，上述管理服務(wù)器包括某個 數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫存儲了這些唯一優(yōu)惠券號以及諸優(yōu)惠券的有效性狀 態(tài)和相應(yīng)價值，還包括某個數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫存儲了這些銀行卡標(biāo)識 符和諸相關(guān)銀行卡的可用余額。 被連接到該銀行網(wǎng)絡(luò)和該管理服務(wù)器的銀行服務(wù)器，上述銀 行服務(wù)器包括上述金融中介機(jī)構(gòu)的銀行賬戶，該賬戶按照所售優(yōu)惠券 的金額存款，并按照由上述支付卡所附的金額定期從這些賬戶取款。
12、 根據(jù)前述權(quán)利要求的支付系統(tǒng)，其特征在于，它還包括被連 接到上述管理服務(wù)器的語音服務(wù)器，希望為其預(yù)付銀行卡再充值的用 戶通過它來傳輸其銀行卡和再充值優(yōu)惠券的唯一標(biāo)識符。
13、根據(jù)權(quán)利要求11的支付系統(tǒng)，其特征在于，它還包括被連 接到上述管理服務(wù)器并包含某個安全互聯(lián)網(wǎng)址的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器，該互 聯(lián)網(wǎng)址能夠?yàn)樯鲜鲢y行卡的有效再充值執(zhí)行預(yù)付銀行卡和再充值優(yōu) 惠券的唯一標(biāo)識符的傳輸操作。
全文摘要
本發(fā)明適用于可再充值支付卡領(lǐng)域。本發(fā)明適用于通過由和商家進(jìn)行交易的某個金融中介機(jī)構(gòu)提供的預(yù)付銀行卡進(jìn)行支付的支付方法，該方法包括諸再充值步驟，這些再充值步驟包括在管理服務(wù)器上修改與該銀行卡持卡人的可用余額有關(guān)的信息，其特征在于再充值由預(yù)付優(yōu)惠券的中介機(jī)構(gòu)執(zhí)行，與該優(yōu)惠券相關(guān)聯(lián)的是某個唯一標(biāo)識號，與該優(yōu)惠券對應(yīng)的是某個預(yù)定金額；上述管理服務(wù)器還包括某個數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫存儲了諸唯一優(yōu)惠券號以及與諸優(yōu)惠券對應(yīng)的有效性狀態(tài)和價值；在該方法中，上述諸再充值步驟包括將上述優(yōu)惠券標(biāo)識符和上述銀行卡標(biāo)識符傳輸?shù)缴鲜龉芾矸?wù)器的步驟；由上述管理服務(wù)器確認(rèn)所接收到的優(yōu)惠券標(biāo)識符的有效性的步驟；確定與該優(yōu)惠券相關(guān)聯(lián)的金額的數(shù)量的步驟；修改已消費(fèi)優(yōu)惠券的有效性狀態(tài)的步驟；更新上述銀行卡的賬戶余額的步驟。
文檔編號G07F7/08GK101103383SQ200480044819
公開日2008年1月9日 申請日期2004年12月8日 優(yōu)先權(quán)日2004年11月10日
發(fā)明者亞歷山大·薩姆·佐馬蒂 申請人:亞歷山大·薩姆·佐馬蒂