專利名稱：活期帳戶平衡系統和方法
技術領域：
本發明涉及一種信息處理系統及方法，特別涉及一種處理客戶活期帳戶信息的系統及方法。
背景技術：
銀行中的活期帳戶是一種很方便的帳戶，只要不超過活期帳戶中的余額，客戶可以隨時對活期帳戶進行存取。與活期帳戶相比，對定期帳戶的存取就顯得不靈活和不便利。客戶一旦以一定的款額開了一個定期帳戶，就不能再次向該定期帳戶中存入款額。對定期帳戶的提取也有一定的限制，定期帳戶的利率雖然高，但是一定要持有到定期存款期限，才能得到定期的利率。如果提前支取，只能獲得活期利率。而且按規定，對定期帳戶的部分提前支取，只能有一次。即如果要對定期帳戶的再次部分支取，就必須將所有存款提出，注銷此固定帳戶。
對于有大量的現金頻繁地進出流動的客戶，為了能享受到較高的利息回報，希望將在流動中的其中一部分現金作一定時間的定期存款。然而對一部分客戶來說，很難估計現金進出的流量和時間性(例如用銀行帳戶進行股票、有價證券、基金、國債操作的客戶)。這樣，目前活期帳戶和定期帳戶的設置方法不適合這部分客戶的現金周轉管理。
發明內容
本發明的目的是提供一種新穎的信息處理裝置，用于有效地處理活期帳戶中地現金流管理。
為了實現上述目的，本發明的處理裝置包括活期帳戶存儲裝置，用于存儲一個活期帳戶；定期帳戶存儲裝置，用于存儲一個或多個隨著對活期帳戶的存款和提款而動態設立和關閉的定期帳戶。
判斷裝置，用于判斷所述活期帳戶中的存款是否超出一預定額G；執行裝置，用于開設一個或多個活期帳戶并將超出預定額G的款額存入所述活期帳戶。
為了達到上述目的，本發明還提供了一種方法，包括如下步驟存儲一個活期帳戶；存儲一個或多個隨著對活期帳戶的存款和提款而動態設立和關閉的定期帳戶。
判斷所述活期帳戶中的存款是否超出一預定額G；開設一個或多個活期帳戶并將超出預定額G的款額存入所述活期帳戶。
與現有技術相比，本發明的有益效果在于，對于有大量而無規則的現金流進出的情況下，客戶可以選擇活期存款和使用與活期存款相對應的現金操作方式，同時享受定期帳戶的好處與便利。
圖1是本發明用于動態平衡活期帳戶的系統100。
圖2表示圖1中所示銀行計算機系統10更具體的示范性結構。
圖3表示圖2中所示的某一服務器的示范性結構。
圖4A表示圖3中所示處理部件302更詳細的結構。
圖4B表示如圖3所示的外存儲部件306中存儲的數據和程序。
圖5A是對活期帳戶412-1存款時，新設立三個定期影子帳戶(412-1-1，414-1-2，414-1-3)的實例。
圖5B是對活期帳戶劃出款額時，暫時關閉二個定期影子帳戶412-1-1和412-1-2的實例。
圖5C是對活期帳戶再次存款時，一個被暫時關閉的定期影子帳戶又被恢復的實例。
圖6是本發明在向活期帳戶中存款時的操作流程圖。
圖7是本發明從活期帳戶劃款時的操作流程。
圖8是本發明在客戶重新向活期帳戶存款時，重新恢復暫時關閉的定期影子帳戶的操作流程。
具體實施例方式
圖1是本發明用于動態平衡活期帳戶的系統100。如圖1所示，系統100包括計算機網絡6，銀行計算機系統10，銀行服務終端12和客戶終端16。通過計算機網絡6，銀行計算機系統10和客戶終端16之間可以進行通訊。另外，通過專線11，銀行服務終端12可以和銀行計算機系統10進行通訊。
圖2表示圖1中所示銀行計算機系統10更具體的示范性結構。如圖2所示，銀行計算機系統10包括一個或多個可以平行工作的服務器。
圖3表示圖2中所示的某一服務器的示范性結構。如圖3所示，圖2中所示的某一服務器包括一個處理部件302，一個內存儲部件304，一個外存儲部件(硬盤)306，一個磁盤驅動器接口308，一個顯示器310，一個顯示接口312，一個網絡通訊接口316，一個輸入/輸出接口318，一個鼠標320，一個鍵盤322和一組系統總線314。
外存儲部件(硬盤)306和磁盤驅動器接口308相連；顯示器310和顯示接口312相連；鼠標320及鍵盤322和輸入/輸出接口318相連。
處理部件302、內存儲部件304、磁盤驅動器接口308、顯示接口312、網絡通訊接口316及輸入/輸出接口318與系統總線314相連。
內存儲部件304和外存儲部件306能夠存儲程序、指令和數據。一般來說，內存儲部件304有更快的存取速度，而外存儲部件306有更大的存儲容量。顯示器310能夠在正在執行的程序和使用者之間提供一個可視界面。網絡通訊接口316能夠在計算機系統網絡6和該服務器之間提供一個通訊接口。
處理部件302能夠存取內存儲部件304和外存儲部件306中的程序指令和數據，并能通過執行這些程序和指令來控制該服務器的運行。
圖4A表示圖3中所示處理部件302更詳細的結構。如圖4A所示，處理部件302包含一個譯碼裝置402，一個控制裝置403，一個邏輯運算裝置404，一個算術運算裝置406和一個執行裝置408。譯碼裝置402能將一條指令譯成計算機內部控制信號；邏輯運算裝置404能根據控制信號來執行邏輯運算；算術運算裝置406能根據控制信號來執行算術運算；執行裝置408能根據控制信號來執行操作外部設備、存取內存儲部件304和外存儲部件306、控制裝置403能控制操作結果和操作流程的轉向。
圖4B表示如圖3所示的外存儲部件306中存儲的數據和程序。如圖4B所示，外部存儲部件由306中存有活期帳戶數據412，定期影子帳戶數據414和活期帳戶自動平衡程序418。活期帳戶自動平衡程序418能夠實現圖6～圖8所示流程圖功能。
每個活期帳戶，如1234567800(412-1)，可以和一個或多個定期影子帳戶相關聯，如123456780001(412-1-1)，123456780002(412-1-2)，123456780003(412-1-3)，……。這些定期影子帳戶具有一般定期帳戶所具有的優點，但是這些定期影子帳戶是在對相關的活期帳戶存入款額時，動態設立；也可以在對相關的活期帳戶劃出款額時，動態暫時關閉。為了能合理有效地設立和管理定期影子帳戶，本發明設置了一個定期影子帳戶預定款額G，當活期帳戶中的款額大于定期影子帳戶預定款額G時，銀行計算機系統10就為該活期帳戶新設立一個或多個定期影子帳戶，并將活期帳戶中大于預定款額G的部分存入所述的一個或多個定期影子帳戶中。對于活期帳戶的客戶來說，這些定期影子帳戶可以是透明的。也就是說，客戶完全按照活期帳戶的一般程序來操作其帳戶，而完全不用顧及與該活期帳戶相關聯的定期影子帳戶。如果該客戶要求查詢其活期帳戶中的存款，銀行計算機系統10可以將該活期帳戶中的款額與相關的定期影子帳戶中的款額相加，將總數報給該客戶。
圖5A是對活期帳戶412-1存款時，新設立三個定期影子帳戶(412-1-1，414-1-2，414-1-3)的實例。
為了敘述方便，我們假設定期影子帳戶預定款額G為人民幣5萬元(RMB 5萬元)，活期帳戶412-1中有款額人民幣2萬元(RMB2萬元)，客戶要將人民幣16萬元(RMB 16萬元)存入活期帳戶412-1中。
圖5B是對活期帳戶劃出款額時，暫時關閉二個定期影子帳戶412-1-1和412-1-2的實例。
為了敘述方便，我們假設活期帳戶412-1中有款額人民幣3萬元(RMB 3萬元)，客戶要將人民幣12萬元(RMB 12萬元)劃出活期帳戶412-1。
圖5C是對活期帳戶再次存款時，一個被暫時關閉的定期影子帳戶又被恢復的實例。
為了敘述方便，我們假設活期帳戶412-1中存款為人民幣1萬元(RMB 1萬元)，客戶將人民幣6萬元(RMB 6萬元)存入活期帳戶。
圖6是本發明在向活期帳戶中存款時的操作流程圖。
如圖6所示，在步驟602，某一客戶通過銀行服務終端12向其活期帳戶存款。為了敘述方便，我們假設該客戶向如圖5A所示的活期帳戶412-1中存入人民幣16萬元(RMB 16萬元)；原來帳戶中已有人民幣2萬元(RMB 2萬元)，定期影子帳戶的預定款額G為人民幣5萬元(RMB 5萬元)。
在步驟604，處理部件302通過其邏輯運算裝置404進行判斷，探測總存款額H是否大于G(RMB 5萬元)。此時總存款額H為存款額加上原來活期帳戶中的款額。
如果總存款額H小于或者等于預定款額G，處理部件302的控制裝置403則將流程操作轉到步驟605，向活期帳戶直接存款；如果總存款額H大于預定款額G，處理部件302的控制裝置403則將流程操作轉到步驟606。
因為在圖5A的示例中，所要存款為RMB 16萬元，加上活期帳戶412-1中原有的RMB 2萬元，總存款額H為RMB 18萬元，大于預定額RMB 5萬元，所以操作流程轉到步驟606。
在步驟606，處理部件302中的算術運算裝置406算出所要新設立的活期影子帳戶的數目N。其計算方法為用總款額H除以預定款額G，所得的商取整即為所要設立的定期影子帳戶的數目N。公式如下N＝[總款額H/預定款額G]取整因為在圖5A的示例中，總款額為RMB 18萬元，所以N等于3。
在步驟608，處理部件302中的執行裝置408在外存儲部件306上開設N個定期影子帳戶，并向每個定期影子帳戶中存入預定款額G。
在圖5A所示的實例中，因為N＝3，處理部件302中的執行裝置408在外存儲部件306上開設3個定期影子帳戶(即12345678.0001，12345678.0002，12345678.0003)并向每個定期影子帳戶中存入RMB5萬元。
在步驟610，處理部件302中的執行裝置408將余款存入活期帳戶。計算[總款額H/預定款額G]取整時所得的余數即為存入活期帳戶中的余款。
在圖5A所示的實例中，余款為RMB 3萬元(18/5的余數為3)。所以，存入活期帳戶412-1的款額為RMB 3萬元。
圖7是本發明從活期帳戶劃款時的操作流程。
如圖7所示，在步驟702，某一客戶通過客戶終端16(或銀行服務終端12)向銀行計算機系統要求從其活期帳戶中劃出款額T。
為了敘述方便，我們假設客戶要求從如圖5B所示的活期帳戶412-1中劃款RMB 12萬元。活期帳戶中原來存有RMB 3萬元，每個定期影子帳戶中的預定額G為RMB 5萬元人民幣。
在步驟704，處理部件302中的邏輯運算裝置404進行判斷，探測總款額H是否大于或者等于從活期帳戶中劃款額T。
如果總款額H大于或者等于劃款額T，處理部件302中的控制裝置403則將操作流程轉到步驟706；如果總款額H小于劃款額T，處理部件302中的控制裝置403則將操作流程轉到步驟707，從活期帳戶中直接劃出提款額T。
如果總款額H小于從活期帳戶中劃款額T，在步驟708，處理部件302中的算術運算裝置406算出需要從定期影子帳戶中所提款額B(B＝H-T)。
因為在圖5B的示例中，在活期帳戶412-1中的總款額H為RMB3萬元，劃款額T為RMB 12萬元，需要從定期影子帳戶中的提款額B為RMB 9萬元。
在步驟708，處理部件302中的算術運算裝置406算出定期影子帳戶數N等于定期帳戶提款額B除以預定款額G，所得的商取整即為定期影子帳戶的數目N。公式如下N＝[定期帳戶提款額B/預定款額G]取整因為在圖5B的示例中定期帳戶提款額B等于RMB 9萬元，預定款額G為RMB 5萬元，N等于1。
在步驟710，如果在計算N時，沒有余數，處理部件302中的執行裝置408則從N個定期影子帳戶中取款，并暫時關閉這N個定期影子帳戶；如果在計算N時有余數，處理部件302中的執行裝置408則從(N+1)個定期影子帳戶提款，并暫時關閉這N+1個定期影子帳戶。
因為在圖5B的示例中，在計算N時有余款(即B/G＝9/5的余數為4)，所以在步驟710，處理部件302中的執行裝置408從2個定期影子帳戶中取款。
在步驟711，處理部件302中的執行裝置408從活期帳戶中取出存款，并將其與定期影子帳戶中的取出款額相加。
在圖5B的示例中，因為活期帳戶412-1中的取出款額為RMB 3萬元，從2個定期影子帳戶(414-1-1，414-1-2)中取出的款額為RMB10萬元，所以總取出款額為RMB 13萬元。
在步驟712，處理部件302中的邏輯運算裝置404進行判斷，探測取出款額的總和在劃款以后是否有余款，如果沒有余款，處理部件302中的控制裝置403則將操作流程轉向結束；如果有余款，處理部件302中的控制裝置403則操作流程轉向步驟714。
在圖5B所示的實例中，總提出款額為RMB 13萬元，劃出款額為RMB 12萬元，余款為RMB 1萬元，所以操作轉向步驟714。
在步驟714，處理部件302中的執行裝置408將余款存入活期帳戶。在圖5B所示的實例中，余款RMB 1萬元被存回活期帳戶412-1。
在從定期影子帳戶中提出存款后，本發明只是在銀行內部暫時關閉這些定期影子帳戶，并不馬上注銷它們。如果在規定時限前(例如在每日凌晨12時之前)，該客戶又向相關的活期帳戶中存款，這些暫時關閉的定期影子帳戶還可被恢復。只是在超過規定時限后，而且沒有再重新向活期帳戶存款的情況下，本發明才會注銷這些定期影子帳戶，重新恢復的定期帳戶保持其原有定期存款期限。這樣，如果該定期影子帳戶的存款期限是該帳戶被暫時關閉的次日，那么被恢復的定期影子帳戶在次天就能領到一年的定期存款利率。
圖8是本發明在客戶重新向活期帳戶存款時，重新恢復暫時關閉的定期影子帳戶的操作流程。
如圖8所示，在步驟802，在定期影子帳戶被暫時關閉的規定期限內(一般為24小時)，客戶又向活期帳戶存款。為了敘述方便，我們假設向圖5C所示的活期帳戶412-1中又存入RMB 6萬元，原來活期帳戶中有RMB 1萬元。定期影子帳戶的預定款額G為RMB 5萬元。
在步驟804，處理部件302中的邏輯運算裝置404進行判斷，探測總存款額H是否大于預定額G(RMB 5萬元)。這時總存款額H為存款額加上原來活期帳戶中的款額。
如果總存款額H小于或者等于預定額G，處理部件302中的控制裝置403則將流程操作轉到步驟805；如果總存款額H大于預定額G，處理部件302中的控制裝置403則將流程操作轉到步驟806。
在步驟805，處理部件302中的執行裝置408直接向活期帳戶存款。
在步驟806，處理部件302中的算術運算裝置406算出所要涉及的定期影子帳戶數M。因為在圖5C的示例中，總額數H為RMB 7萬元，M＝7/5＝1。
在步驟808，因為新存的活期存款是在定期影子帳戶暫時關閉規定期限內(一般為24小時內)，處理部件302中的執行裝置408恢復暫時關閉的定期影子帳戶414-1，并將RMB 5萬元存入該定期影子帳戶。因為定期帳戶一定要持有到定期存款期限才能獲得相應的定期利息，所以盡量不要提前撤銷。
假設在定期影子帳戶414-2暫時關閉后，在規定時限內(一般為凌晨12時)沒有對活期帳戶再次存款，暫時關閉的定期影子帳戶414-1-2就會被注銷。
完成如圖6～圖8所示流程圖的程序可以被存儲在內存儲部件304或者外存儲部件308中，并能被處理部件302執行。
權利要求
1.一種活期帳戶平衡裝置，包括活期帳戶存儲裝置，用于存儲一個活期帳戶；定期帳戶存儲裝置，用于存儲一個或多個隨著對活期帳戶的存款和提款而動態設立和關閉的定期帳戶。判斷裝置，用于判斷所述活期帳戶中的存款是否超出一預定額G；執行裝置，用于開設一個或多個活期帳戶并將超出預定額G的款額存入所述活期帳戶。
2.如權利要求1所述的活期帳戶平衡裝置，所述判斷裝置還能用于判斷要求從所述活期帳號中劃出的款額是否超出預定額G；所述執行裝置能夠暫時關閉一個或多個定期帳號并將關閉的一個或多個定期帳號中的款額取出。
3.如權利要求1所述的活期帳戶平衡裝置，所述判斷裝置還能用于判斷對所述活期重新存款是否在所述一個或多個定期帳號規定的關閉時間內；所述執行裝置還能將恢復所述的一個或多個關閉的定期帳戶并將所述活期存款或其中一部分存入恢復的一個或多個定期帳戶。
4.一種活期帳戶平衡方法，包括如下步驟存儲一個活期帳戶；存儲一個或多個隨著對活期帳戶的存款和提款而動態設立和關閉的定期帳戶。判斷所述活期帳戶中的存款是否超出一預定額G；開設一個或多個活期帳戶并將超出預定額G的款額存入所述活期帳戶。
5.如權利要求4所述的活期帳戶平衡方法，還包括如下步驟判斷要求從所述活期帳號中劃出的款額是否超出預定額G；暫時關閉一個或多個定期帳號并將關閉的一個或多個定期帳號中的款額取出。
6.如權利要求4所述的活期帳戶平衡方法，還包括如下步驟判斷對所述活期重新存款是否在所述一個或多個定期帳號規定的關閉時間內；將恢復所述的一個或多個關閉的定期帳戶并將所述活期存款或其中一部分存入恢復的一個或多個定期帳戶。
全文摘要
本發明公開了一種信息處理裝置，旨在有效處理活期帳戶中的現金流管理。該信息處理裝置包括活期帳戶存儲裝置，用于存儲一個活期帳戶；定期帳戶存儲裝置，用于存儲一個或多個隨著對活期帳戶的存款和提款而動態設立和關閉的定期帳戶；判斷裝置，用于判斷所述活期帳戶中的存款是否超出一預定額G；執行裝置，用于開設一個或多個活期帳戶并將超出預定額G的款額存入所述活期帳戶。本發明適用于為管理客戶活期帳戶的銀行。
文檔編號G07F19/00GK1713229SQ20041002534
公開日2005年12月28日 申請日期2004年6月22日 優先權日2004年6月22日
發明者劉曉菲 申請人:招商銀行股份有限公司