會員名稱與銀行卡綁定的電子商務系統(tǒng)和方法

專利名稱：會員名稱與銀行卡綁定的電子商務系統(tǒng)和方法
技術領域：
本發(fā)明涉及一種計算機系統(tǒng)，更特別涉及一種允許消費者通過使用在商戶注冊的會員名稱與其銀行卡綁定進行電子商務的方法、系統(tǒng)和計算機程序產(chǎn)品。這是通過將已有的SSL協(xié)議標準與擴增的5方網(wǎng)絡協(xié)議集成起來而完成的。
背景技術：
使用銀行卡(磁卡)通過互聯(lián)網(wǎng)、電話網(wǎng)和電視網(wǎng)(下文中稱為“網(wǎng)絡”)進行“在線購物”，是當今的重要商務活動，消費者能夠從全球以及中間任何地方的零售商(下文中稱為“商戶”)購買，完全由消費者自己的興趣而定.消費者來到商戶的網(wǎng)站，典型情況是瀏覽一個或多個網(wǎng)頁來選擇要購買的商品或服務時.商戶首先要消費者注冊成為其會員，并擁有了會員名稱和口令；通過為交易的款項提供在線支付完成該交易.
目前的在線支付技術主要有以下幾種方式1.安全套節(jié)字加密協(xié)議SSL(Secure Socket Layer)方式SSL是一種加密算法，是由Netscape首先發(fā)表的網(wǎng)絡資料安全傳輸協(xié)議，其首要目的是在兩個通信主體之間提供秘密而可靠的連接。SSL握手協(xié)議準許服務器端與客戶端在開始傳輸數(shù)據(jù)前，能夠通過特定的加密算法相互鑒別。SSL的先進之處在于它是一個獨立的應用協(xié)議，其它更高層協(xié)議能夠建立在SSL協(xié)議上。大部分的Web Server及Browser大多支持SSL的資料加密傳輸協(xié)議。因此，可以利用這個功能，將部分具有機密性質(zhì)的網(wǎng)頁設定在加密的傳輸模式，如此即可避免資料在網(wǎng)絡上傳送時被其他人竊聽。SSL是利用公開密鑰的加密技術(RSA)來作為客戶端與主機端在傳送機密資料時的加密通訊協(xié)定。消費者通過SSL協(xié)議直接提供信用卡卡號和有效期給商戶，商戶據(jù)此向發(fā)卡銀行申請授權來進行在線購物交易.
2.安全電子交易規(guī)范SET(Secure Electronic Transaction)方式1996年，Mastercard、Visa、American Express國際信用卡組織與技術廠商IBM共同制定了SET。SET是一個完美的技術主義產(chǎn)物，對持卡人、商戶、銀行都有數(shù)字證書的認證。SET運用了RSA安全的公鑰加密技術，具有資料保密性、資料完整性、資料來源可辨識性及不可否認性，是用來保護消費者在互聯(lián)網(wǎng)持卡付款交易安全的標準。SET是由Electronic Wallet(電子錢包)、Merchant Server(商店端服務器)、Payment Gateway(支付平臺)和CA(certification Authority，認證中心)組成的，它們構成了互聯(lián)網(wǎng)上符合SET標準的信用卡授權交易。消費者用保密的方式提供信用卡卡號和有效期給商戶，商戶不能看到該信息，而只是轉(zhuǎn)發(fā)該信息給發(fā)卡銀行，再接收銀行的授權來完成交易.
3.擴展SSL協(xié)議方式這是本人于1999年提出的方案，專利申請?zhí)?9119068.8有說明，消費者直接提供信用卡卡號和有效期給發(fā)卡銀行，商戶再接收發(fā)卡銀行的授權來完成交易，商戶不接觸消費者的銀行卡信息.
4.預付費購物卡(卷)支付方式消費者預先購買商戶的購物卡(卷)，再用購物卡(卷)進行在線購物交易.
5.電信代付費方式消費者使用自己的電信帳戶代付費，進行在線購物交易.
6.支付寶方式支付寶方式，是作為買方和賣方之間的信托平臺，買方購物后，先在支付寶帳戶存夠資金，然后支付寶通知賣方發(fā)貨，買方收貨檢查無誤，通知支付寶付款給賣方。這樣避免買方或賣方的欺詐行為。
以郵箱名帳注冊為戶名，設定登錄密碼和支付密碼，輸入個人的真實信息，必需有姓名和證件號碼。注冊后，等于個人在支付寶建立了帳戶，之后可以付款給別人，也可以收別人支付的款。
如要付款給他人，要求支付寶帳戶上由足夠的余額?？赏ㄟ^網(wǎng)上銀行或郵政網(wǎng)匯的方式往支付寶帳戶內(nèi)充值。該帳號可以和一個銀行帳號關聯(lián)，用于將支付寶帳戶的余額轉(zhuǎn)入該銀行帳號后提取現(xiàn)金。銀行帳號的戶名必須和注冊時登記的姓名相符。
現(xiàn)有支付方式存在缺點如下第一種方式提供信用卡卡號和有效期信息有多種方法，包括使用鍵盤輸入和在讀卡器上刷卡，銀行信用卡信息通過網(wǎng)絡經(jīng)商戶發(fā)送到發(fā)卡銀行或銀行卡組織，這是目前常用的交易方法。由于WINDOWS操作系統(tǒng)本身的不安全性和網(wǎng)絡的公開性，已有很多技術手段可以截獲消費者的銀行卡信息；商戶及銀行卡組織獲取消費者銀行卡信息也是不能接受的；使電子商務變得不安全，已經(jīng)嚴重影響了電子商務的發(fā)展。
第二種方式針對第一鐘方式進行了改進，提高了安全性，但因此也增加了使用的復雜度；目前幾個試驗項目都因為用戶寥寥無幾而下馬.
第三種方式針對第一鐘方式進行了改進，提高了防范商戶的能力，但仍然需要在網(wǎng)絡中轉(zhuǎn)送信用卡的信息，因此仍然存在第一種方式的各種缺陷.
第四種方式一般金額較小，消費者的接受程度較低，應用范圍有限，還存在商戶倒閉或惡意攜款逃跑的風險.
第五種方式一般用于與電信業(yè)務有關的領域，如購買彩信，彩鈴，小游戲等，由于電信運營商計費存在錯亂行為，很難擴展到其它領域.
第六種方式是以第三方作為買方和賣方之間的信托平臺，由于買賣雙方都是在網(wǎng)絡上填寫個人資料，難以保證他的完全真實性，其次，它與銀行卡帳戶沒有直接關系，不能實現(xiàn)銀行卡的諸多功能，如調(diào)整金額，給消費信貸等.
概括上述六種方式，我們可以按是否用銀行卡帳戶實現(xiàn)支付進行總結，把這六種方式分為兩類一類是用銀行卡帳戶直接支付，另一類是用第三方帳戶支付.用銀行卡帳戶支付可以實現(xiàn)系列交易的組合，從而完成較復雜的電子商務業(yè)務，如授權，退貨，授權調(diào)整，授權完成等，但是都要把銀行卡信息通過網(wǎng)絡傳送，與網(wǎng)下的真實收益人沒有關聯(lián)，其安全性難以解決；用第三方帳戶支付，一般只有消費交易一種類型，無法完成較復雜的業(yè)務，交易額也有很大的限制，同樣也與網(wǎng)下的真實收益人沒有關聯(lián).

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的第一目的是提供一種技術，用于結合消費者個人電腦、電話、PDA等設備，使用會員名稱通過網(wǎng)絡從商戶處購買貨物或服務，并能實現(xiàn)在線換貨、退貨、支付附加費的業(yè)務。
本發(fā)明的第二目的是提供這種不需要修改現(xiàn)有銀行磁卡及磁卡支付協(xié)議標準的技術。
本發(fā)明的第三目的是提供這種支持銀行借記卡用于電子商務的技術。
本發(fā)明的第四目的是通過將由SSL協(xié)議標準描述的功能與5方協(xié)議結合起來以提供這種技術。
本發(fā)明的第五目的是提供這種技術，由此執(zhí)行鑒權功能的責任被移到了發(fā)卡銀行方和物流方。
本發(fā)明的第六目的是通過利用消費者直接安全連接發(fā)卡銀行進行綁定初始化來保護銀行卡信息，并提高授權網(wǎng)上在線購物交易的效率。
本發(fā)明的第七目的是把電子商務物流作為5方協(xié)議之一，并提供網(wǎng)上消費者與網(wǎng)下受益人之間的驗證協(xié)議接口。
本發(fā)明優(yōu)點一部分由后續(xù)的描述和附圖給出，一部分可由描述給出或可以通過本發(fā)明的應用來獲知。
一、為了達到上述目的，以及根據(jù)這里概括描述的本發(fā)明的目的，本發(fā)明提供了一個計算機程序產(chǎn)品、系統(tǒng)和方法，用于允許通過消費者20使用的終端用會員名稱進行電子商務.本發(fā)明的電子商務系統(tǒng)主要由下列裝置組成消費者終端裝置、商戶支付裝置、發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置、支付平臺裝置和物流裝置，其特征在于通過初始化交易，把這些裝置構建成一個會員名稱與銀行卡綁定的電子商務系統(tǒng)。
二、本發(fā)明的方法是把電子商務業(yè)務拆分成一系列的交易組合，每個交易都與現(xiàn)有的銀行卡系統(tǒng)的處理方法相吻合，這些交易類型如下1.初始化交易--初始化交易是指為真正交易所做的準備工作，包括消費者向商戶申請會員資格，申請某銀行卡并與會員名稱綁定，同意由商戶或銀行認可的第三方物流配送商品或服務，商戶、支付平臺、發(fā)卡銀行、第三方物流向證書認證機構申請電子證書等。
2.預授權交易--發(fā)卡方給簽約商戶為當前的交易提供擔保或認可的動作。
3.預授權完成交易--發(fā)卡方在確認消費者已接受商品或服務后，真正扣除消費者銀行卡帳戶交易資金的動作。
4.商品確認交易--消費者向物流機構或商戶確認所購商品或服務的動作。
5.預授權調(diào)整交易--因消費者變更交易商品或服務，致使原預授權金額不足時，發(fā)卡銀行所做的擴大預授權金額的動作。
6.撤銷交易--因消費者取消交易，發(fā)卡銀行撤銷原擔?；蛘J可的動作。
7.沖正交易--因交易超時，發(fā)卡銀行對原交易所做的沖平帳動作。
8.銷售交易--發(fā)卡方給簽約商戶為當前的交易提供直接扣款認可的動作。
9.結算交易--商戶把一批成功交易金額匯總并發(fā)送給發(fā)卡銀行，發(fā)卡銀行付款給商戶的動作。
上述每個交易主要由下列數(shù)據(jù)元組成交易序列號、交易時間、會員名稱、會員口令、會員或其指定受益人身份證件號碼、交易金額、銀行卡號、支付密碼、商戶號、交易類型、交易各方電子證書、隨機數(shù)、交易數(shù)字簽名等。其中與發(fā)卡銀行有關的交易是初始化交易，預授權交易，預授權完成交易，預授權調(diào)整交易，撤銷交易，沖正交易，消費交易，結算交易。現(xiàn)在的銀行卡系統(tǒng)都有處理這些交易的功能模塊，并提供基于銀行卡項下的交易接口，無需作任何改動。
這種技術包括消費者裝置(20)在商戶支付裝置(30)網(wǎng)站或呼機中心進行會員注冊，使用SSL協(xié)議到發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置(40)或親自到發(fā)卡銀行柜臺進行會員名稱與銀行卡卡號綁定初始化，只有會員名稱注冊人的真實身份與銀行卡的所有人身份一致時，綁定初始化才能成功；商戶支付裝置、支付平臺裝置、發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置、第三方物流裝置分別向認證機構申請電子證書，一般存貯在專門U盤中；然后，發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置向支付平臺裝置(50)提交該會員名稱和對應銀行卡行號(如果有支付平臺的話，行號由銀行卡組織給定)，消費者在商戶處只用會員名稱發(fā)起購買請求，商戶支付裝置也用會員名稱向支付平臺裝置發(fā)起交易請求，如果交易的商品或服務不是通過網(wǎng)絡直接下載的，則商戶支付裝置就自動發(fā)起預授權請求交易，支付平臺裝置根據(jù)該會員的行號把該預授權請求轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置，支付網(wǎng)關裝置在驗證該交易信息的真實性、完整性、不可抵賴性后，根據(jù)綁定協(xié)議把預授權請求轉(zhuǎn)換成銀行卡號的交易協(xié)議，發(fā)卡銀行按照現(xiàn)有的銀行卡交易處理方法回答該交易請求，由支付平臺裝置轉(zhuǎn)發(fā)給商戶支付裝置，商戶支付裝置在驗證信息的真實性、完整性、不可抵賴性后按會員名稱回應消費者，并安排發(fā)送貨物，如果是第三方物流裝置(60)，則物流裝置將簽收的送貨單錄入到支付平臺裝置或商戶支付裝置，支付平臺裝置或商戶支付裝置就可以發(fā)起預授權完成請求，并通過發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置獲得響應；如果是商戶自己的物流送貨給消費者，則要有消費者或消費者授權的自然人簽收商品，支付平臺利用個人通訊工具驗證確認，才能錄入到支付平臺裝置或商戶支付裝置；如果是服務型商品(如飛機票、車票、船票、各種門票等)，則通過安裝在服務場所的自助打票終端作為第三方物流，也可采用傳統(tǒng)的送票上門方式來確認消費者是否簽收商品。如果消費者在收到商品之前要求變更商品，而新商品價格高于原商品，則商戶支付裝置發(fā)起預授權調(diào)整請求，更改原預授權金額；如果消費者在收到商品之后要求退貨，則根據(jù)是否收取退貨費的約定，分別發(fā)起預授權完成和撤銷交易。如果是通過網(wǎng)絡下載的產(chǎn)品和服務，則不能退貨，商戶支付裝置直接發(fā)起銷售交易請求，收到成功的響應后，商戶則把實名制的移動通訊網(wǎng)絡作為第三方物流，發(fā)送下載授權碼到會員個人通訊終端，完成該交易。任何一次交易商戶支付裝置未在有效期內(nèi)收到響應，都會自動發(fā)起沖正交易，沖正交易可連續(xù)做三次，如果三次沖正都不成功，則說明線路故障，原交易失??；收到?jīng)_正交易成功的響應后，再重發(fā)原交易。
本發(fā)明與背景技術相比，有下列優(yōu)越性1.通過降低消費終端的技術門檻，簡化流程，擴大了電子商務的用戶群。
2.通過降低了電子商務的技術難度，使廣大商戶得以減少投入，方便開展交易。
3.通過增加物流方，提高了電子商務的安全性，可信度。
4.通過使用會員信息與其銀行卡賬戶幫定，可在公開網(wǎng)絡中避免泄漏銀行卡信息，而能實現(xiàn)只有銀行卡才能做的復雜交易和消費信貸。
5.通過使用專門的銀行支付網(wǎng)關，與現(xiàn)有的銀行卡系統(tǒng)實現(xiàn)無縫連接，發(fā)卡銀行無需對現(xiàn)有系統(tǒng)作出改造。
6.通過使用專門的支付平臺，可以輕松實現(xiàn)多商戶對多銀行卡的連接。
四

圖1是本發(fā)明系統(tǒng)的在線授權流程2是SSL電子商務環(huán)境的在線授權流程3是SSL電子商務環(huán)境4是本發(fā)明系統(tǒng)電子商務環(huán)境5是本發(fā)明系統(tǒng)電子商務協(xié)議流程6是本發(fā)明系統(tǒng)電子商務協(xié)議的動態(tài)數(shù)據(jù)驗證流程7是SSL電子商務協(xié)議的動態(tài)數(shù)據(jù)驗證流程圖五具體實施方式
以下具體介紹本系統(tǒng)的一種實現(xiàn)方法，該方法不是唯一的實現(xiàn)方法，只是為了幫助閱讀者理解本系統(tǒng)和方法。
本系統(tǒng)有5方參與，它們是消費者終端裝置(20)，能夠發(fā)出消費者交易信息的裝置都是消費者終端，它包括但不限于已有的下列裝置個人電腦，固網(wǎng)電話，移動電話，PDA。它主要的作用是發(fā)送消費者交易請求，接收商戶對交易請求的響應；其中個人電腦在SSL協(xié)議項下可發(fā)送交易初始化信息，包括申請個人會員名稱和口令，向發(fā)卡銀行發(fā)送會員名稱與銀行卡綁定協(xié)議等；其中電話裝置在發(fā)送交易請求時，其口令采用鍵盤輸入法，以避免商戶業(yè)務員工接觸到。
本系統(tǒng)的另一個參與方商戶支付裝置(30)，通過網(wǎng)絡銷售商品的合法注冊機構都是商戶，商戶安裝了商戶支付裝置并申請了電子證書就成為本系統(tǒng)的參與方；商戶支付裝置通過網(wǎng)絡接受消費者的會員注冊和交易請求，其中在電話網(wǎng)絡中接收消費者會員口令時，要用電腦自動處理驗證，不得人工接聽，以免商戶員工獲取會員機密信息；把該交易請求組織成會員名稱項下的預授權請求，通過支付平臺裝置轉(zhuǎn)發(fā)，或是直接發(fā)送給發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置；再接收支付平臺裝置或發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置返回的支付響應，在驗證該交易信息的真實性、完整性、不可抵賴性后，根據(jù)響應是否獲授權，返回給消費者裝置交易是否成功的信息；如果授權不成功，則該交易就終止；如果授權成功，則商戶應組織配送，如果是發(fā)卡銀行或支付平臺認可的第三方物流配送機構，則由該機構從商戶處簽收需配送的商品；如果是商戶自己組織配送，在合法的自然人簽收商品并錄入到商戶后，該交易才屬完成，才能發(fā)起預授權完成交易；如果消費者購買的是直接下載型數(shù)字類產(chǎn)品，商戶支付裝置直接發(fā)起銷售交易，得到交易成功的響應后，則由實名制的移動網(wǎng)絡作為第三方物流，通過短信發(fā)送下載授權碼完成配送。對于已成功的預授權完成的交易，商戶可以每天一次或二次向發(fā)卡銀行發(fā)送結算請求，結算成功后，就能收到銷售款。
本系統(tǒng)的第三個參與方發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置(40)，它是發(fā)卡銀行接受網(wǎng)絡交易的節(jié)點。其主要特征是通過申領電子證書取得合法身份，通過發(fā)展商戶取得交易來源，通過互聯(lián)網(wǎng)絡的SSL協(xié)議或柜臺接受消費者的會員名稱與其銀行卡綁定申請，通過網(wǎng)絡接收商戶支付裝置交易請求，在驗證該交易信息的真實性、完整性、不可抵賴性后，把會員名稱項下的交易請求轉(zhuǎn)化為對應銀行卡項下的交易請求發(fā)送到發(fā)卡銀行；從發(fā)卡銀行接收銀行卡的交易響應，再轉(zhuǎn)化成會員名稱項下的交易響應，發(fā)送到商戶支付裝置。它是銀行接收非安全網(wǎng)絡交易的保護屏障。
本系統(tǒng)的第四個參與方支付平臺裝置(50)，它是銀行卡支付網(wǎng)關的門戶。其主要特征是通過申領電子證書取得合法身份，接收發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置的會員名稱與其銀行卡行號的綁定協(xié)議，根據(jù)該綁定協(xié)議轉(zhuǎn)發(fā)會員名稱項下的交易請求至對應發(fā)卡銀行的支付網(wǎng)關裝置，然后再轉(zhuǎn)發(fā)銀行卡支付網(wǎng)關裝置的響應到商戶支付裝置，使商戶不必與多個銀行進行交易，提高交易效益。
本系統(tǒng)的第五個參與方物流裝置(60)，其主要特征是通過申領電子證書取得合法身份，獲發(fā)卡銀行、商戶的認可，具有配送商品或服務能力的機構。它接受委托方為商戶配送商品，負責驗證收貨人的真實身份，將消費者或其指定的受益人簽收單證按指定的協(xié)議發(fā)送至支付平臺或商戶，并承擔相應的法律責任。根據(jù)所配送的商品不同，物流裝置可以是傳統(tǒng)的郵遞公司，也可以是實名制的網(wǎng)絡公司，還可以是在現(xiàn)場具有打印功能的自助終端運營商。
以上是一種一般化的實施方法，同行的技術人員在理解本發(fā)明原理的基礎上，可以衍變出多種實施方法，例如把會員名稱約定成會員卡號，更進一步還可以把會員卡和銀行卡做成同一張卡，就是聯(lián)名卡；支付平臺是可選項，一個商戶可以只和一或兩家銀行發(fā)生交易，就不用建設支付平臺；如果銷售的是電子客票，消費者在機場領取報銷憑證或登機牌的行為就是配送完成；如果銷售的是酒店客房，消費者入住就是配送完成。等等。
本發(fā)明與背景技術相比，有下列優(yōu)越性通過降低消費者的進入門檻，簡化流程，擴大了電子商務的用戶群。
消費者無需隨身攜帶電腦，只要有電話，就可以隨時開展電子商務，在移動通信高度發(fā)達的當今社會，具有非常重要的現(xiàn)實意義。
通過降低了電子商務的技術門檻，使廣大的消費者和商戶得以減少投入，方便開展交易。
廣大商戶由于無需處理銀行卡的交易，降低了系統(tǒng)建設的難度，減少了投入，更容易開展電子商務。
通過引入物流裝置，把一次交易拆成兩步完成，可以靈活地處理消費者的交易變更請求，提高交易的成功率；同時結合在網(wǎng)下核實消費者的身份，提高了電子商務的安全性，可信度，減少交易糾紛。
通過專門的發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關，與現(xiàn)有的銀行卡系統(tǒng)實現(xiàn)無縫連接，發(fā)卡銀行無需對現(xiàn)有系統(tǒng)進行改造。
現(xiàn)有的銀行卡系統(tǒng)都有處理磁卡在POS上交易的功能，也有接入POS的交易接口；通過專門的發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關，就能把來自網(wǎng)絡的會員名稱項下交易無縫地轉(zhuǎn)化為銀行卡項下的交易形式，銀行卡信息不用在網(wǎng)絡上傳輸，提高了安全性，節(jié)省了銀行的系統(tǒng)改造成本。
通過專門的支付平臺，可以輕松實現(xiàn)多商戶對多家銀行卡的連接，可避免出現(xiàn)多商戶對多銀行的復雜狀況，使商戶只需與支付平臺一家簽約，就能受理所有的銀行卡的交易，簡化了交易流程。
權利要求
1.一種公開網(wǎng)絡電子商務系統(tǒng)中通過商戶的會員名稱與其銀行卡卡號綁定的電子商務方法，所述的電子商務系統(tǒng)至少包括消費者終端裝置、商戶支付裝置、發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置、支付平臺裝置和物流裝置，其特征在于通過初始化交易，把這些裝置構建成一個會員名稱與銀行卡綁定的電子商務系統(tǒng)。
2.如權利要求書1所述的初始化交易，其特征在于消費者通過安全通道在商戶支付裝置申請會員名稱和口令，在發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置簽署會員名稱與自己銀行卡卡號綁定協(xié)議。
3.如權利要求書1所述的初始化交易，其特征還在于商戶支付裝置、發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置、支付平臺裝置和第三方物流裝置各自向認證機構申請自己的電子證書。
4.如權利要求書1所述的初始化交易，其特征進一步在于發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置向支付平臺裝置提交會員名稱對應的銀行卡行號，支付平臺裝置由此建立某商戶的會員名稱與發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置的路由表；行號是由銀行卡組織如VISA、MASTERCARD、中國銀聯(lián)給出的。
5.如權利要求書1所述的通過會員名稱與銀行卡卡號綁定的電子商務方法，其特征在于所述的電子商務方法是消費者通過消費者終端裝置向商戶支付裝置發(fā)起的，該請求可以通過包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)、固定電話網(wǎng)、移動電話網(wǎng)、有線電視網(wǎng)等任一種網(wǎng)絡提起。
6.如權利要求書1所述的通過會員名稱與銀行卡卡號綁定的電子商務方法，其特征在于商戶在收到消費者購買請求后，商戶支付裝置向發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置發(fā)送一系列交易請求、并收到其響應后完成的，這些交易類型是6.1預授權交易----發(fā)卡方給簽約商戶為當前的交易提供擔?；蛘J可的動作。6.2預授權完成交易----發(fā)卡方在確認消費者已接受商品或服務后，真正扣除消費者銀行卡帳戶交易資金的動作。6.3商品確認交易----消費者向物流機構或商戶確認所購商品或服務的動作。6.4預授權調(diào)整交易----因消費者變更交易商品或服務，致使原預授權金額不足時，發(fā)卡銀行所做的擴大預授權金額的動作。6.5撤銷交易----因消費者取消交易，發(fā)卡銀行撤銷原擔?；蛘J可的動作。6.6沖正交易----因交易超時，發(fā)卡銀行對原交易所做的沖平帳動作。6.7銷售交易----發(fā)卡銀行給簽約商戶為當前的交易提供直接扣款認可的動作。6.8結算交易----商戶把一批成功交易金額匯總并發(fā)送給發(fā)卡銀行，發(fā)卡銀行付款給商戶的動作。
7.如權利要求書2所述的安全通道，其特征在于只有安全通道的發(fā)送方和接收方可以獲取發(fā)送的內(nèi)容，其他方都不能獲取該內(nèi)容。
8.如權利要求書6所述的通過會員名稱與銀行卡卡號綁定電子商務方法的交易，其特征在于交易信息包括但不限于如下數(shù)據(jù)元交易序列號、交易時間、會員名稱、交易金額、商戶號、交易類型、交易各方電子證書、隨機數(shù)、交易簽名。
9.如權利要求書6所述的通過會員名稱與銀行卡卡號綁定電子商務方法的交易，其組合特征在于消費者在商戶處只用會員名稱發(fā)起購買請求，商戶支付裝置也用會員名稱向支付平臺裝置發(fā)起交易請求，如果交易的商品或服務不是通過網(wǎng)絡直接下載的，則商戶支付裝置就自動組織并發(fā)起預授權請求交易信息，支付平臺裝置根據(jù)該會員的行號把該預授權請求轉(zhuǎn)發(fā)到發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置，支付網(wǎng)關裝置在驗證信息的真實性、完整性、不可抵賴性后，根據(jù)綁定協(xié)定把預授權請求信息轉(zhuǎn)換成所綁定銀行卡號項下的交易請求，發(fā)送給發(fā)卡銀行，發(fā)卡銀行按照現(xiàn)有的銀行卡交易處理方法進行處理、并把處理結果通過支付網(wǎng)關裝置和支付平臺裝置返回給商戶支付裝置，商戶支付裝置在驗證信息的真實性、完整性、不可抵賴性后，回應消費者，并安排發(fā)送貨物；如果是第三方物流裝置，則物流裝置將簽收的送貨單錄入到支付平臺裝置或商戶支付裝置，支付平臺裝置或商戶支付裝置就可以發(fā)起預授權完成請求，并通過發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置獲得響應；如果是商戶自己的物流送貨給消費者，則要有消費者或消費者的被授權人簽收商品，支付平臺利用個人通訊工具驗證確認，才能錄入到支付平臺裝置或商戶支付裝置；如果是服務型商品(如飛機票、車票、船票、各種門票等)，則通過安裝在服務場所的自助打票終端或人工送票作為物流，來確認消費者是否簽收商品。如果消費者在收到商品之前要求變更商品，而新商品價格高于原商品，則商戶支付裝置發(fā)起預授權調(diào)整請求，更改原預授權金額；如果消費者在收到商品之后要求退貨，則根據(jù)是否收取退貨費的約定，分別發(fā)起預授權完成和撤銷交易。如果是通過網(wǎng)絡下載的產(chǎn)品和服務，則不能退貨，商戶支付裝置直接發(fā)起銷售交易請求，收到成功的響應后，商戶則把實名制的移動通訊網(wǎng)絡作為第三方物流，發(fā)送下載授權碼到會員個人通訊終端，完成該交易。任何一次交易商戶支付裝置未在有效期內(nèi)收到響應，都會自動發(fā)起沖正交易，沖正交易可連續(xù)做三次，如果三次沖正都不成功，則說明線路故障，原交易失敗；收到?jīng)_正交易成功的響應后，再重發(fā)原交易。以上權利要求書是一種一般化的敘述，同行的技術人員在理解本發(fā)明原理的基礎上，可以衍變出多種實施方法，例如把會員名稱約定成會員卡號，更進一步還可以把會員卡和銀行卡做成同一張卡，就是聯(lián)名卡；支付平臺是可選項，一個商戶可以只和一或兩家銀行發(fā)生交易，可以不建設支付平臺；如果銷售的是電子客票，消費者在機場領取旅客行程單或登機牌的行為就是配送完成；如果銷售的是酒店客房，消費者辦理入住就是配送完成；等等都是本專利權利書的保護范圍。
全文摘要
本發(fā)明涉及一種通過消費者在商戶注冊的會員名稱進行電子商務的方法和系統(tǒng)。一種公用網(wǎng)絡中通過會員名稱實現(xiàn)電子商務交易的系統(tǒng)和方法，至少包括消費者終端裝置、商戶支付裝置、發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關裝置、支付平臺裝置和第三方物流裝置。其特征在于通過在發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關建立會員名稱與其銀行卡卡號綁定關系，當消費者向商戶申請電子商務交易時，無須提交個人的銀行卡信息就能啟動該電子商務交易邏輯，該邏輯覆蓋電子商務交易的各種狀態(tài)，通過分拆交易步驟，提高交易的真實性，可靠性，安全性；通過本發(fā)明，消費者可以突破傳統(tǒng)電子商務終端裝置的局限性，更加方便、靈活地開展電子商務，而不必擔心泄露自己的銀行卡機密信息；而商戶也可以更方便、可信地開展電子商務；發(fā)卡銀行可以在不改變現(xiàn)有支付業(yè)務流程的基礎上，開展電子商務。
文檔編號G06Q30/00GK101071490SQ20071002726
公開日2007年11月14日 申請日期2007年3月23日 優(yōu)先權日2007年3月23日
發(fā)明者(發(fā)明人要求不公布姓名) 申請人:田小平