專利名稱：用于執行可保性分析的計算機化系統以及方法
背景技術：
本發明總體上涉及保險承保，尤其涉及一種用于收集承保信息、評估風險并且對投保人的可保性產生銷售點決定的計算機化系統。
在美國，人壽保險申請的平均時間從申請日到接收到所有交付要求的大約是六個星期。對于人壽保險公司來說令人遺憾的是，每天投保人都在等待來自于保險商的響應，這樣減少了他或她想要接受保單的可能性。所有金融服務產品的分送以及正在進行的服務在根本地改變。這包括人壽保險。現有方法執行獲得顧客以及保險運營商之間的人壽保險合同所必須的所有步驟是非常慢的，并且十分昂貴，而且顧客的選擇非常受限。許多新的公司以及新加入者正在迅速地集中于顯著地改善所包含的每個步驟。因此，在申請處理時間方面的任何減少都是合乎需要的。
目前有效的承保系統試圖允許人壽保險的承保方定義并且創建他們自己的承保規則以及銷售點承保的決定過程。那些本領域技術人員通曉使用交互式調查表來評估保險案例中的風險的做法。通常，自動的承保系統要求個人的詳細數據，所述詳細數據是進行承保決定所必需的。風險評估會面從問題開始，這些問題被設計成能提示投保人公開相應的條件。這些問題與在傳統的保險申請表格中打印的問題相同(例如，“你曾經受到過胃、腸機能失調或者任何消化機能失調的困擾嗎？”)。根據開始問題的回答，已知的自動系統提示關于各種條件的進一步情況的公開。經常，投保人公開的每個條件將具有與其相關聯的向下延伸的問題集。將所述向下延伸的問題設計成能夠以可控的形式收集更加具體的細節。投保人的特征以及他或她對在先問題的回答確定在評估中詢問問題的順序。對每個投保人繼續詢問直到可以做出承保決定為止。包括使用這種交互式風險評估調查表進行自動承保的常規承保，可以基于有關每個公開條件的詳細信息來產生對于各種條件的承保決定(即，接受、拒絕等)。手工承保涉及的復雜情況也是人們所知曉的。
歸于Arthur Hunter以及Oscar Rogers的公知的承保數字評價法，提供了一種由特定投保人呈現的保險風險的數字評估或者評定。Hunter以及Rogers的評價法基于投保人對保險申請調查表的回答，將“貸方(credit)”(例如負值)分配給有利因素，而將“借方”(例如正值)分配給不利因素。貸方和借方的數量依照與特定因素相關聯的風險評定等級而變化。認為與可保性有關的因素通常涉及過去和現在的醫療情況、年齡、身高、體重以及非醫學的或者非主導的因素。依照此公知的評價系統，在累加投保人的借方和貸方之后，總的評價將確定保險提供商是否應該接受或者拒絕投保人，并且如果接受，那么是否應該接受或者拒絕所要求的保險費等級。(參見Life Office Management Association，Life Company Operations，第360-61頁(1982))。近幾年來，隨著涉及各種風險系數的新信息變得有效，數字評價法已經通過很多承保方得以精煉，并且適于保險提供商的特定需求。
已知的承保系統依照獨立事件審查投保人的各種條件，并且基于特定條件作出他們的承保決定。其他已知的承保系統基于所有條件進行累積的承保決定。
DeTore及其他人提出的第4,975,840號美國專利(′840專利)公開了用于評估潛在可保風險的可保性的信息處理設備和方法。所述′840專利描述了初始承保階段，繼之以復雜的承保階段。在初始承保期間，DeTore等人在應用數據庫中識別問題，并且將每個問題與承保知識庫中的相應損失匹配。此外，特殊的損失可以具有與所述損失相關聯的編程的知識庫或者專家模塊。DeTore等人通過以下方式來實現承保過程(1)當專家模塊可用時，就使用其來承保損失；(2)使用知識庫中的承保過程文本描述來承保專家模塊不存在的損失；和(3)允許承保方選擇承保專家模塊和承保過程文本描述都不存在的損失。將涉及特定風險的信息元素(諸如從保險申請表格獲取的信息)存儲在第一數據庫中。DeTore等人評估存儲的信息，并且識別需要評估風險的附加信息元素(例如，醫學檢查、測試報告、財務報告以及公開記錄)。將來自于第一數據庫的這些信息元素與預先存儲在第二數據庫中的相應信息元素相關聯。
在′840專利中，DeTore等人通過軟件或者承保方或者其他系統用戶給第一數據庫中的信息元素分配權重。根據第一數據庫中的信息元素和第二數據庫中相應信息元素之間存在的預定關系，所述權重必須分配給來自于第一數據庫的所選信息元素的至少一個。在所述初始承保階段，軟件根據存儲在程序中的預定關系來分配權重。DeTore等人還需要監控輸入裝置對所分配的權重的輸入。
包括如上所述的系統在內，目前可以利用的用于承保的專家系統當進行樹狀結構類型分析時，遭受過分依靠的損害，并且缺乏整體的判斷事物的方法。隨著分支層數的增加，求樹法(即，如果回答是A，那么沿此路徑向下，或者如果回答是B，那么沿其他路徑向下)變得難以控制。
從輸入的觀點看這些系統，人們要么必須通過詢問大量的非常具體但是乏味的問題而加重其輸入信息，要么就要冒著在一些點的錯誤分支，并且沿著錯誤路徑到無意義的結束的災難的危險。用于自動承保的現有技術軟件詢問太多的問題，以至于承保方抱怨輸入所有的數據實際上比以往其手工地作出決定還要花費更長的時間。
現有系統的維護前景也是有問題的。如果規則在樹狀結構中很早改變，那么這往往可能導致對遍及樹的其余部分的級聯改變的需要。甚至更壞的是，其它樹可能使用類似的問題，由此，往往還需要找到并且更新那些問答以及鏈路。
常規專家承保系統的另一不足在于協同作用的笨拙處理。假定有承保糖尿病患者的過程如果那個人還具有高血壓，那么與兩者組合相關聯的借方將要高于糖尿病加高血壓的算術和。反之，對于還探險洞穴的跳傘運動員來說，由于投保人通常無法同時參與兩個活動，所以與這些冒險事情相關聯的算術和可能過高。現有技術系統要求詢問若干問題以便正確處理協同作用-有時甚至重復相同的問題，這是因為該問題出現在正被遍歷的一個以上的樹中。
根據上文，人們需要一種方便的、網絡允許(web-enabled)的系統，用于允許非承保以及承保專業人員來收集所要求的承保信息。這種改進了的系統將能夠在銷售點產生是接受、拒絕投保人還是讓投保人訪問人類承保方的決定。此外，還需要能夠為使用它的每個保險商進行定制的這種系統。保險商將能夠收集顧客詳細信息，以及從默認問題中選擇，或者創建其自身的調查表。所述系統應該還具有跟蹤向特定投保人提出的問題以及該投保人的回答的能力。
發明內容
本發明通過采用方便的、網絡允許的系統來提供改進的承保過程，以滿足上述需要并且克服現有技術的不足。依照本發明的一個方面，健壯的并且直觀的計算機化承保系統迅速地并且有效地處理多個在線保險申請，包括管理投保人的輸入錯誤。本發明還很靈活，以便允許用于銷售的多個不同模式以及國外市場的定制，并且允許非承保以及承保專業人員收集來自于投保人的信息。有益的是，這種改進了的系統將能夠在銷售點產生是接受、拒絕投保人還是讓投保人訪問人類承保方的決定。在這些廣泛的類型之中，所述接受可以處于各種保險費等級之一；所述拒絕可以到一定的時間周期已經過去之后(以便重新考慮)；并且所述對人類承保方的訪問可以請求來自投保人的附加的、自由形態的信息，或者為更多的信息啟動對第三方資源的查詢。本發明的另一方面允許快速并且容易地橫跨若干客戶端平臺的改變，并且保持投保人信息的保密性以及承保方專有的規則組的機密性。此外，此處所描述本發明的特征比現行的技術省力并且便于實現，而且在經濟上切實可行，在商業上也可實際應用。
簡短地說，用于保險商的保險的評估投保人的可保性的計算機化方法包括定義處理規則。所述處理規則確定將申請問題的綜合集合中的哪些問題呈現給投保人，以便收集來自投保人的承保信息，并且確定問題的呈現順序。所述處理規則取決于與保險商相關聯的承保規則，以便根據從投保人處收集的承保信息來作出對投保人的可保性的決定。所述方法還包括經由在客戶端計算機上操作的瀏覽器呈現交互式調查表，接收對問題的響應，并且基于所述調查表和來自于投保人對其的響應來作出對投保人可保性的同期決定。在此實施例中，所述調查表包括一個或多個基礎問題和一個或多個詳細問題，這些問題是依照處理規則從問題的綜合集合中挑選出來的。所述詳細問題的每個都與至少一個基礎問題相關，以便收集與各個基礎問題相關的進一步信息。
具體實現本發明各個方面的計算機化系統包括數據通信網絡和服務器，接收并響應來自于客戶端計算機的通信，以便作出對投保人可保性的同期決定。所述服務器和客戶端計算機二者都與數據通信網絡耦合，并且來自所述客戶端計算機的通信包括經由在客戶端計算機上操作的瀏覽器對呈現的交互式調查表的響應。所述系統還包括與所述服務器相關聯的數據庫。所述數據庫存儲用于收集來自于投保人的承保信息的問題的綜合集合。在此實施例中，所述調查表包括一個或多個基礎問題和一個或多個詳細問題，這些問題是依照由服務器執行的處理規則從問題的綜合集合中挑選出來的。所述詳細問題的每個都與至少一個基礎問題相關，以便收集與各個基礎問題相關的進一步信息。所述服務器基于調查表以及來自于所述投保人對其的響應來作出對投保人的可保性決定。所述系統還包括第一接口，用于向保險商輸出概要文件。所述概要文件包括調查表中呈現的問題以及對其的響應，并且包括對投保人的可保性決定。
作為選擇，本發明可以包括各種其它方法以及裝置。
以下將明顯地并且部分地指出其他目的以及特征。
附圖簡述
圖1是依照本發明一個實施例的計算機化承保系統的框圖。
圖2是根據用于收集承保信息的交互式調查表的示例性屏幕快照。
圖3是由標記語言應用實現的圖1的系統框圖。
圖4是舉例說明了圖1和3的系統的邏輯結構的框圖。
圖5是舉例說明了圖1和3的系統的物理體系結構的框圖。
對應的參考標記遍及所述附圖表明對應部分。
發明的詳細說明現在參照附圖，圖1舉例說明了具體實現本發明各方面的計算機化承保系統100。所述系統100是網絡允許的應用，其允許保險提供者、或者保險商102收集承保信息，以便產生對投保人的可保性的銷售點決定。有益的是，不必通過專業的承保方收集信息。系統100集成風險評估調查表104(參見圖3)和承保規則106(參見圖3)，以便創建交互式調查表來評估保險案例中的風險。問題通常是在傳統的保險申請表格上打印的類型(例如，“你曾經被治療或者診斷為包括哮喘和肺氣腫的呼吸性機能失調嗎？”)。根據對開始問題的回答，系統100提示投保人公開有關各種情況的詳細信息。通常，投保人公開的每種情況將具有與其相關聯的向下延伸的或者詳細的問題集。將所述向下延伸的問題被設計成能夠在受控的表格中收集更加具體的細節。系統100將問題一次一個地呈現給投保人，投保人的回答將確定按照順序接下來要詢問哪些問題。在本發明的一個實施例中，系統100提供用于以兩個并排框的形式呈現問題的圖形界面。一個框包含基礎問題以及yes/no復選框，而另一個框包含涉及特定基礎問題公開的條件的詳細問題。
投保人的特征以及他或她對在先問題的回答將確定在評估中稍后詢問哪些問題。例如，如果投保人公開了特殊的情況，那么若干自反的向下延伸的問題可以適用于探求附加信息。然而，投保人對第一向下延伸問題的回答可能解決所有后續問題，由此允許跳過它們。以這樣的方式，系統100只向投保人呈現來自于應用問題綜合集合的與他或她已經公開的條件相關的問題。保險商102可以從系統中的默認問題中選擇用于投保人的問題集104，或者它可以請求其自己的問題集。承保的深度和寬度可以依照銷售需要或者其他的考慮而改變。例如，規則集可以如相對小數目的基礎問題那么簡單，或者具有許多嵌套層，以便提供承保方要求的粒度級。此外，可以設想將詳細問題作為其他詳細問題的基礎問題。
依照本發明的一個實施例，系統100可以按照不同的保險商、管轄范圍等等定制。例如，系統100按照情況區分少數基礎級問題(主要基于位置的集合)，并且具有多個情況，這些情況利用具有數據的最小冗余性的多單元規則樹的單個集合。在美國的人壽保險銷售情況中，從一個州到另一個州的保險法的不同可能會導致保險商102為單個保險商品使用許多不同的申請，每個申請依照不同的語言。同樣，保險商102提供的不同產品可能具有不同的承保規則或者應用于各種損失的不同的借方。常規的規則數據庫系統必須保持他們的規則的多個拷貝，這樣做增加了存儲和維護兩方面的需要。
在圖1舉例說明的實施例中，網絡服務器108處理系統100的呈現，并且向系統的其他層提供接口。所述網絡服務器108執行例行程序來為終端用戶110的客戶端瀏覽器生成超文本標記語言(HTML)文檔。雖然不局限于這種瀏覽器，但是結合本發明使用的適當瀏覽器的兩個例子是MicrosoftInternet Explorer以及Netscape Navigator的那些瀏覽器。在這一情況下，終端用戶110位于保險商102操作的訪問中心，或者甚至位于投保人的家中或者辦公室。應該理解的是，系統100可以作為獨立的網絡站點來實現，或者能夠以框架的形式共存于保險商102的現存網絡站點內。
此外，應用服務器112為系統100執行商業邏輯以及數據管理任務。如同下文將描述的那樣，所述應用服務器112管理數據庫116，所述數據庫116例如存儲一個或多個用戶具體狀態文件114(參見圖3)，所述文件包含來自于保險申請的信息。雖然所述數據庫116獨立于應用服務器112而示出，但是應該理解的是，在本發明的其他實施例中，數據庫116可以包含在服務器112之內。數據庫116優選的是具有嵌入的核查跟蹤特征，其允許系統100執行歷史跟蹤并且再生過去的日期與時間詢問過投保人的問題。這樣做可以節省采用其他系統重構必需的未知的時間，尤其對于較大的投保人集合(例如，集團行為訴訟)來說更突出。此外，這種特征為歷史跟蹤、即席(ad-hoc)查詢以及其他管理信息提供了報告工具。歷史跟蹤提供了用于瀏覽在給定日期中存在什么規則的手段。
在操作中，系統100執行一組處理規則124(參見圖3)，以便基于通過這些問題從投保人收集的信息來作出決定。系統100自動地決定是接受、拒絕還是推遲保險項目、應用附加保險費或者請求醫療報告。系統100在手工承保中引入了復雜的情況。跟在風險評估階段之后，系統100向投保人報告承保決定。
圖2是并排呈現給投保人的具有一個或多個相關聯的詳細問題的基礎申請問題的示例性屏幕快照。根據瀏覽器呈現，為了導航用戶110，系統100呈現跨欄的會話用戶界面。一旦完成標簽上的所有信息，系統100就允許瀏覽下一標簽。例如，圖2示出了“Program(程序)”標簽，用于顯示有關保險商102的信息，和“Plan(計劃)”標簽，用于收集涉及保險費的信息-諸如限期長度以及支付。標記“Personal(個人的)”的標簽包含具體投保人的信息，并且“Applicant Questions(投保人問題)”標簽用于向投保人呈現風險分析調查表。“eApplication”標簽通知投保人最后決定。“Special Questionnaire(特殊調查表)”標簽(未示出)包含“Refer toUnderwriter(指引至承保方)”問題加上引起指引行為的問題/陳述。如果規則產生“指引至承保方”或者如果投保人不能在下拉列表中定位他或她的特殊損失，那么系統100呈現特殊調查表。例如，當首次診斷時，提示投保人提供其中的情況名稱，以及跡象描述。
對于“Applicant Questions”，系統100的用戶界面例如在單個頁面“treelike(樹形)”方法中顯示問題，以便允許按照等級來組織基礎級以及詳細問題。當在單個分支瀏覽模式時，系統100隱藏所有基礎問題，同時回答詳細問題。這樣做允許投保人(或者進行會面的用戶)集中于詳細問題，由此最小化投保人在返回到更通用的基礎申請問題之前、沒有完成所有詳細問題的可能性。用戶可以通過點擊按鈕來觸發可視狀態、從而在基礎問題之下隱藏/示出詳細問題。在此實施例中，只有完成的問題分支可以隱藏。所述用戶界面提供了附加按鈕來展開并且合并所有詳細問題分支。在回答每個問題之后，所述用戶界面通過自動滾動到申請的下一未答復的問題來前移焦點，這是可能的。系統100還提供對自動重新定位調查表的選擇，以便在屏幕的頂端顯示下一未答復的問題。
此標簽向用戶呈現問題，以便確定是否接受、拒絕投保人，或者是否應該將決定推遲一段時間，或者該決定被指引到人壽保險單的承保方。當然，此決定取決于投保人對基礎和詳細問題的回答。一些問題具有關聯的借方、貸方或者即時拒絕或者與之關聯的延期。系統100跟蹤用于作出銷售點確定的點。一旦投保人已經完成調查表，系統100就計算借方總數，并且如果借方總數在確定公差范圍之內，那么授予保單。例如，諸如糖尿病的條件可以計數為75借方，并以此作為一個基礎比例，而且根據治療或者并發癥向上或者向下調節。如果投保人依賴胰島素，那么此借入總數可以增加另外的75借方，并且如果是在青少年時診斷出發病，那么增加另外的100借方。在此作為輔助因素的輕度高血壓可以另外添加50借方。
所述系統可以被配置為始終詢問指定的問題集，或者一旦從內部運行的借方計算顯示出決定，就停止詢問問題。前者對于保險商來說是合乎需要的，這些保險商希望具有在詢問過程中同樣處理所有投保人的記錄。后者的方法使與人們經由電話詢問問題的訪問中心相關聯的時間和費用最小化。
在本例子中，左側框呈現諸如投保人是否具有呼吸功能失調之類的基礎問題。如果所述投保人對該呼吸功能失調問題的答案為“是”，那么右側框呈現用于識別所述特定的機能失調(例如哮喘)的后續問題。系統100采用這樣的方法，人壽承保方或者人壽保險代理商往往(例如通過更加直接地詢問，“你有什么？”)繼而把投保人的回答與情況的綜合列表相比較以便縮小最佳匹配。優選的是，系統100執行例行程序來通過語音上把鍵入文字框的字母與諸如各種損傷或藥物的名稱的已知字匹配，以便輔助投保人，有益的是，所述投保人不必知道所述字正確的拼寫。此外，本發明當實現所述語言搜索特征時考慮到了語言和方言差異。具體來講，系統100提供美國英語輔音的基本集并且根據其他語言需要修改這些分類。優選的是，所述語音搜索特征在數據庫中又存儲了常見的拼寫錯誤。
如果對詳細問題的回答導致另一問題，諸如所述投保人的哮喘是否是季節性的，那么系統100下面呈現第一詳細問題。系統100還表明何時已經回答了關于所述特殊基礎問題的所有分支問題，并且把投保人的注意力返回到左側框以便回答下一基礎問題。以這樣的方式繼續問題直到可以執行承保決定。例如，根據來自于保險商102的所有回答以及身高、體重、年齡和/或保險項目數據來總計借方。
在決定的廣泛類型之中，所述接受可以處于各種保險費等級之一；所述拒絕可以到一定的時間周期已經過去之后(以便重新考慮)；并且所述主人類承保方的指引可以請求來自投保人的附加的、自由形態的信息，或者為更多的信息啟動對第三方資源的詢問。
如上所述，系統100集成具有承保規則106的風險評估調查表104以便創建用于評估在保險情況中風險的交互式調查表。在操作中，根據通過這些問題從所述投保人收集到的信息，系統100執行所述處理規則124以便在126作出這樣的決定，是否接受或拒絕投保人、推遲所述決定或把該案例指引給承保方。
所述系統100還打算使用結論性(wrap-up)問題來確認是否需要公開附加信息。所述調查表管理員具有這樣的設置選項，用于為整個分支設置一個結論性問題，或為多個分支部分的末端設置單獨的結論性問題。重復所述結論性問題循環直到所述投保人選擇標志著沒有要公開的詳細信息的回答。雖然在呈現中存在區別，但是基礎問題和詳細問題(自反的，標準的或非標準的)具有相同的規則處理。每種規則可以具有引擎變量，問題變量和結論性問題。
所述系統100使用引擎變量來把預先獲得的信息與基礎問題匹配，以便避免需要用戶110第二次回答該問題，或事先預置該值以便引導所述提問過程。引擎變量是根據由所述用戶110直接或通過管理系統輸入的個人數據信息(例如，出生日期，血液收縮壓)來確定的參數。還可以根據現存的信息推斷引擎變量。舉例來說，如果身高和體重是已知的，那么可以確定超重情況。
在本發明一個實施例中，系統100定義了外部引擎變量(ExtEV)，其來自于保險商102并且因而對系統100來說被認為是“外部的”。如果問題具有附于其上的引擎變量并且任何問題的答案與任何所述ExtEV匹配，那么系統100以不變的狀態顯示問題。還可以將已經由ExtEV回答的問題設定為沉默。如果可以根據引擎變量推斷所述回答，那么沉默問題是不明確詢問的問題。系統100根據引擎變量相當直接地詢問所述投保人他或她是不是肥胖來推斷一定的情況，諸如肥胖。在沉默模式中，系統100在對話文件114中存儲所述答案但是有選擇地把所述問題顯示到屏幕上(由系統設置控制)并且自動地指示所述用戶110進行下一問題。當使用沉默問題功能時選擇默認答案可能是必需的。
舉例來說，當由位置而改變問題措詞時，規則管理員設置沉默問題并且傳遞所述投保人居住地方的引擎變量“你居住在哪兒？倫敦；非洲；美國；或#其它地方。”如果所述ExtEV沒有與任何該問題的回答匹配，那么對引擎變量默認(EVD)回答進行檢驗，在這一情況下由詞頭具有“#”符號的回答來識別所述回答。當系統100選擇EVD為所述問題的答案時，以不變的狀態顯示所述問題。系統100使用所述詞頭“#”來把回答識別為EVD，因此它可以在顯示之前把該詞頭從所述回答中去除。對于沒有與任何該問題的回答匹配的問題來說，如果存在ExtEV，并且如果沒有為該問題定義EVD，那么系統100以正常的、可變的狀態顯示該問題。
所述系統100還定義了內部引擎變量(IntEV)。當問題具有向其分配的引擎變量，但是保險商102沒有提供匹配的ExtEV并且沒有預定義的EVD時，那么系統100存儲所述用戶的回答作為IntEV。在該實施例中，系統100使用所述IntEV來預回答關于申請的任何其它問題，所述申請具有與之相關聯的相同引擎變量。然后關于所述申請的其它問題以同樣的方式表現，好像它們具有預填充它們回答的ExtEV，即它們變得不可變。如果改變了創建所述IntEV的原始問題，那么系統100把所述改變傳播到相同的引擎變量附于其上的其它問題。
再次參照圖1，系統100包括關系數據庫118，所述關系數據庫118包含所有承保問題、損傷、藥物、產品、公司信息等等。總的來說，所述數據庫118存儲那些需要用來進行所述申請的數據。本發明的一個強處在于其具有擁有子集的能力。系統100允許保險商102具有一個包含數以千計的規則和回答的主要集合，還允許保險商102由產品或場所(或語言或銷售運動或公司)來略微地改變那些規則并且不必維護較大的基本集的多個拷貝。
盡管分別地舉例說明了數據庫116和數據庫118，但是應該理解的是，這兩個數據庫可以組合成單個數據庫結構，所述單個數據庫結構不僅包含了所述應用數據而且還包含了關于所述投保人的回答和相關聯的問題。優選的是，系統100使用諸如來自于微軟公司的Visual Basic開發系統創建的輸入工具，以便允許數據庫118容易被更新和修改。例如可以從Oracle公司獲得的Oracle8i數據庫也適合于用作數據庫118。
圖3舉例說明了系統100的其它方面。在該實施例中，由標記語言應用實現系統100。換言之，所有內部對話文件(例如文件114)并且甚至客戶端規則文件都是依照諸如可擴展標記語言(XML)之類的標記語言的。這在其它申請之間提供了實現的簡易性和互用性。如圖3所示，在128，系統100經由饋送的XML接收來自于保險商102的最初申請信息，保險費信息等等。系統100還接收來自于保險商(或銷售者)的系統的數據以便在實際承保過程之前預填充(乃至忽略)個人數據屏幕。在一個實施例中，可以為每個保險商102定制系統100以便允許收集顧客的詳細信息。
優選的是，在128，保險商102經由所述XML把一個或多個問題過濾傳遞到系統100，以便把所述問題集中在例如由保險商102提供的特定產品上。通過過濾問題，系統100選擇在所述對話期間將顯示的適當的問題。換言之，只把與傳遞過濾匹配的問題顯示給用戶110。當沒有傳遞所述問題過濾時，顯示關于集/子集編碼的所有問題。如果沒有來自保險商102傳遞的過濾，那么系統100顯示與所述過濾無關的所有問題。另一方面，如果保險商102傳遞過濾，那么系統100在把每個問題顯示于申請之前把每個問題與所述過濾核對。附錄A闡明了輸入XML的例子，包括問題過濾。
所述系統100接受XML饋送的基礎信息(例如姓名，地址，身高等)以便省去重新鍵入。同樣，在132，系統100與保險商102的管理系統相接口，或向其饋送在申請過程和承保決定期間收集的所有數據的XML概要。當完成所述申請時，回顧通過回答問題和傳遞身高、體重、年齡和/或保險項目值而設置的決定，并且把編譯的決定傳回給保險商102。XML的使用允許與系統100接口以便盡可能簡單地實現。
優選的是，所述系統100使用成批數據輸入/輸出工具以便通過所述系統大量地處理許多投保人。獲取在投保人處理期間創建的XML文件132并且把所述信息輸入到數據庫116中實現了成批數據的輸入。通過創建只具有具體投保人信息的XML文件132然后把所述XML文件132發送到所述預定位置來實現所述輸出工具。
如同以下將詳細說明，在134，系統100確定哪個問題集應該用于特定的保險商102和用于確認所述申請的該保險商的特定身高和體重要求。
在圖3的實施例中，狀態文件114為在所述申請中的所有信息提供了中央存儲庫。例如，所述狀態文件114是回答的任一問題的XML表示，包括對在信息中傳遞的問題以及決定、要求/動作、借方/貸方的用戶響應，以及用于唯一地識別所述用戶對話以便重啟的信息。
圖3還舉例說明了訪問中心140。如上所述，系統100提供了具有一組問題的風險評估會面，其被設計成能向投保人提示公開的相關情況。所述潛在申請包括諸如訪問中心140、信息站、銀行代理、因特網用戶、勞務市場代理等等之類的訪問中心。在訪問中心實施例中，一個或多個用戶110充當與投保人進行會面的訪問中心140的工作人員。訪問中心140的工作人員酌情詢問一系列基礎和相關的詳細問題，并且輸入所述投保人的響應。可選擇地，所述投保人可以直接通過問題和回答來進行。
現在參照圖4，系統100是多層系統，其采用了三個主體系結構層呈現142、商業邏輯144和數據源146，并且還添加了兩個層。這些附加層插入到所述呈現142和數據源146層之間以便進一步把商業邏輯144從所述呈現142和數據源146要求中分離。所產生的五個邏輯層是呈現142、控制器148、域144、數據映射150和持久146。
優選的是，所述呈現142層包括關于選擇的呈現格式的、用于顯示輸出并從用戶110采取輸入所需要的所有對象。換言之，所有呈現專用邏輯都包含在該層內。例如，呈現142由JavaServer頁面(JSP)組成，其將為所述客戶端瀏覽器生成超級文本標記語言(HTML)文檔。作為選擇，該層可以Visual Basic應用程序，Java Applet或Java應用程序，例如抽象窗口工具包或擺動(Swing)。
在圖4中，所述控制器148層負責調節從呈現142層到域144(商業邏輯)層的訪問。例如，控制器148包括由呈現142使用的應用程序組件(例如JavaBeans)，所述應用程序組件作為到系統100其它層的介質。這里保持與所述介質無關的顯示邏輯以便防止對域144的不必要的重復訪問，這是因為對域144的訪問代價太大。所述呈現142和控制器148層通常存在于具體實現網頁容器的相同物理機器上。
所述域144層，即系統100的主商業邏輯，通常存在于已知的“中間層”上。在一個實施例中，在EJB有能力的應用服務器上運行的諸如企業JavaBeans(EJB)之類的應用編程接口負責大部分商業邏輯。有狀態和無狀態對話EJB根據它們的特殊使用存在于中間層上。
圖4的數據映射150層保持用于存儲并檢索為操作系統100所必需的數據(例如為產生問題、回答和決定(規則、回答、情況、需求等)所必需的信息)的對象。數據映射150還存儲用戶具體狀態文件(例如狀態文件114)，其包含關于投保人完成申請情況的全部信息。優選的是，通過對話EJB-有狀態和無狀態-來實現這些對象，負責管理數據。然而，所述數據映射150層不包含關于怎樣正確地把所述數據存儲在使用的特定介質上(XML文件，數據庫等等)的細節，該任務在于最后層。
所述第五層也是最后層是持久146層。也被稱為數據存儲層的持久146處理存儲以及檢索來自于所選擇特定介質(XML文件，數據庫等)的數據的細節。在此實施例中實現這些對象為標準的Java對象并且其存在于相同的物理層上，例如所述數據映射150層。根據采用的媒介，目標是允許這些對象根據需要轉出。
現在參照圖5，系統100的物理體系根據例如申請調查表的大小和預期并發用戶110的數目，具有許多配置。設想簡單配置為起點，當繼續增大負載并且需要增加規模時通過多個服務器來擴展。根據作為邏輯層映射到物理體系結構，優選的是，所述呈現142和控制器148層存在于網絡服務器108上并且在網頁容器(可以在單個服務器內或通過多個服務器復制為在服務器場中)內運行。如上所述，呈現142的JSP關于用戶110的客戶端瀏覽器生成HTML文檔。此外優選的是，所述域144和數據映射150層作為在所述應用服務器112的EJB容器內運行的EJB存在。這兩個層可以都在單個應用服務器上運行，或如果可擴展性成為問題，那么這兩個層通過多個服務器垂直地分布，或水平地復制為一個或兩個服務器場。所述EJB容器管理例如用戶專用狀態文件(例如狀態文件114)的數據存儲116，所述用戶專用狀態文件包含關于投保人完成申請的全部信息。圖4示出了在系統100中所述網頁容器和EJB容器怎樣相聯系。
再次參照圖1，當在保險商102的網絡站點上的用戶110導航到某點時，在那里希望承保對話進行進一步的提問，則采樣計算機化承保對話開始。保險商102收集其具有的數據，并在XML請求事務中封裝所述數據。然后保險商102向網絡服務器108發送所述請求。所述系統邏輯的部件層開始所述對話并且完全測試所述請求事務。如上所述，在134，網絡服務器108測試身高/體重/承保項目參數，如果它們已經被提供并且需要。如果所述請求事務在可接受的參數范圍之內并且已經完成，那么實際提問對話開始。
所述系統100創建唯一的對話標識符以便明確地識別每個申請并且使用所述對話ID來創建所述狀態文件114，所述狀態文件114包含所有問題和相關的回答的列表和其他的事情。稍后可以使用所述對話ID以便結束未完成的調查表，確定完成的調查表的最后決定，或完成其它調查表任務。在圖1所述實施例中，所述訪問申請為每個申請創建唯一標識。所述對話ID例如可以在長度上高達40個字符并且其中包含字母或只包含數字(例如使用所述Windows函數COCreateGUID創建的全世界唯一的標識符(GUID))。一旦所述投保人已經完全完成了所述申請的所有部分，那么響應、損傷、借方和與所述響應相關聯的需求以及基于規則的決定被封裝在XML響應事務中并且被送回到在保險商102網絡站點上的反應處理頁面。優選的是，每個問題具有保持以別名標記的形式的自定義碼的能力，所述自定義碼可以用于通過所述客戶端與外部組件接口，諸如完成打印申請或使醫務輔助考試的順序處理自動化。
另一方面，如果配置系統100為根據所述身高/體重/承保項目參數拒絕投保人并且所述請求事務數據不在可接受范圍內，或如果所述請求事務未完成，那么系統100封裝XML響應事務并且把它發送回在保險商102網絡站點的反應處理頁面上。
如上所述，在132，所述輸出過程包括獲取所述XML狀態文件并且轉換所述XML信息以滿足客戶端規范。一旦完成對話，系統100自動把所述信息返回到統一資源定位符(URL)，所述統一資源定位符經由HTML形式在輸入參數中提供。在本實施例中，所述URL是絕對的并且涉及存在于保險商102的網絡站點上的特定頁面。例如，系統100把在所述對話期間收集到的所有問題和響應發送回到所述訪問申請。優選的是，系統100格式化所述信息作為完成的XML文檔并且將其包含在隱藏型字段中，所述字段名稱例如為“XMLQuestions”。在圖3的126中顯示該XML文檔具有包括問題和回答、借方、承保決定、身高/體重/承保項目要求/行為信息的多個部分。每個保險商102可以通過應用樣式表來向所述客戶端輸出用戶化的XML文檔以便重新格式化所述文檔。例如，可擴展的樣式表語言轉換(XSLT)可用于生成由所述客戶端請求的、所要求的XML格式。附錄B描述了輸出XML的例子。
進一步參照在134的確認(見圖3)，系統100根據投保人的性別、年齡、身高和/或體重的組合提供確認。例如，如果關于特定性別、年齡和身高的投保人的體重在可接受的體重范圍之外，那么系統100執行添加借方、添加承保需求/行為、提供承保決定和/或增加保險費的組合。優選的是，系統100在所述承保過程開始之前執行所述確認。
有益的是，系統100是無狀態的網頁程序，這提高了可擴展性。換言之，當硬件驅動每次鼠標點擊或文本輸入時，系統100把整個對話存儲到在硬盤上的專用對話文件114中(例如對于投保人來說是唯一的XML對話文件)。因為系統100不把對話文件存儲在與服務器112相關聯的存儲器中，所以服務器的存儲容量不限制可以使用所述系統的投保人的數目。本發明的該方面也允許投保人離開所述承保過程(或許檢查病歷項)并且稍后在沒有任何信息損失的情況下返回到相同的屏幕。對于專家系統故障最常見的原因是所述規則庫由于存儲的限制而沒有充分擴展。此外，這種現有技術系統需要投保人在離開所述系統之后重新輸入信息。
在本發明的優選實施例中，系統100預取出一些問題以便減少服務器訪問的數目并且加速所述申請數據輸入的時間。當把問題加載到所述申請中時，進行看看是否所有問題的回答都指向相同的下一問題的檢驗。如果這樣的話，系統100預取出該特定的規則并且使其對所述用戶110可用。該特征可用來允許同時顯示多個未回答的問題以便所述用戶110可以在不必分別提交每個回答的情況下對多個問題提供回答。
優選的是，所述系統100使用用于表示拒絕或謝絕的多種模式來向保險商102提供附加定制。當拒絕決定到達時，使用模式允許發生不同的行為。例如在默認模式中，系統100繼續正常運行并且回答可以依照任何方式變化。在一個配置中，系統100在拒絕投保人之后停止詢問附加詳細問題，不過剩余的已顯示的問題必須完成。在該第二模式中，用戶110可以改變回答，但是這對所述拒絕決定沒有任何影響。在第三模式中，系統100在拒絕所述投保人之后停止詢問附加詳細問題，但是剩余的已顯示的問題必須完成。在所述第三模式中改變回答可以撤銷拒絕決定。在第四模式中，系統100立即向所述用戶110傳達所述拒絕決定并且退出。
對于搜索，在系統100中的許多文本搜索都被語音編碼。這意味著所述投保人不必提供任一搜索項的正確的拼寫。系統100通過所輸入“字”怎樣發聲來搜索。當搜索具有復雜拼寫的醫藥和治療/疾病時，這顯得尤其有幫助。有益的是，本發明當實現所述語言搜索特征時考慮到了語言和方言差異。具體來講，系統100提供美國英語輔音的基本集并且根據其他語言需要修改這些分類。優選的是，所述語音搜索特征在數據庫中又存儲了常見的拼寫錯誤。
別名搜索也是有效的。當進行搜索時，所述用戶110獲得由已經符合的結果提供的結果，所述結果與你提交的情況相同或相似。這可以包括運動或職業名稱的差異或在常見藥品的商標名稱之間的差別。此外，所述搜索是語義上的(例如，如果投保人對參與危險運動提出疑問，那么所述匹配反對諸如跳傘、賽車等之類的運動，而不反對手術、醫藥或疾病)。
除所述隱式字段，“XMLQuestions”以外，優選的是，系統100還返回兩個其它隱藏型字段“UniqueSessionID”和“DecisionCode”。UniqueSessionDD返回在128載入系統100的所述值。DecisionCode返回表示所述自動承保決定的長度高達四個字符的值。該值可以是下列其中之一DCL-拒絕；pp*-推遲，后面跟著一個數目，表示允許個人再申請之前所要過的月的數目；RUW-指引至關于決定的承保；ACC-接受；None-沒有決定設置，假定接受。附錄B還進一步舉例說明了發送格式字段的樣本。
盡管已經結合示例性計算系統環境描述了本發明，但是本發明可以在其它通用或專用計算機系統環境或配置下操作。所述計算系統環境不意味著對本發明的使用或功能范圍的任何限制。此外，不應該把所述計算系統環境解釋為具有任何依賴或需求涉及在所述示例性操作環境中所舉例說明的任何一個部件或其組合。可以適用于本發明的公知的計算系統、環境和/或配置的例子包括但并不局限于個人計算機、服務器計算機、手提式或膝上型裝置、多處理機系統、基于微處理器的系統、機頂盒、可編程消費電器、網絡PC、小型計算機、大型計算機、包括上述系統或裝置的分布計算環境等等。
本發明通常可以描述為由一個或多個計算機或其它裝置執行的諸如程序模塊之類的計算機可執行指令。通常，程序模塊包括但不局限于例行程序、程序、對象、部件和數據結構，其執行特定的任務或實現特定的抽象數據類型。本發明還可以在分布計算環境中實施，其中由通過通信網絡鏈接的遠程處理裝置執行任務。在分布計算環境中，程序模塊可以位于包括存儲裝置的本地和遠程計算機存儲介質中。
此處所述的本發明提供一種適當的、網絡允許的系統，用于允許非承保以及承保專業人員來收集承保信息。有益的是，這種改進了的系統使用整體分析能夠在銷售點產生是接受、拒絕投保人還是指引到人類承保方的決定。此外，可以為使用它的每個保險商進行定制的這種系統。所述保險商可以收集顧客詳細信息，還從默認問題中選擇，或者創建其自身的調查表。所述系統應該還具有跟蹤向特定投保人提出的問題以及投保人的回答的能力。
隨著規則數目增加，所述維護負擔以非常快的比例增加。本發明通過提供這樣的裝置來最小化該任務，所述裝置經由問題從一個樹“跳”到另一個樹，甚至再“跳”回來，所述問題接受不定格式的回答并把它們在語音上(使用所要求的、專用于所述語言和方言的語音規則)與已知的疾病和情況的列表相比較。一旦選擇，它們在更加智能的基礎上轉入提問過程。這樣提供了所需要的詳細情況、而沒有不必要的獲取它的冗長乏味。
此外，本發明通過所述承保過程定義了跟在投保人后面的屬性，并且引入以非線性的方式組合這些屬性的機制。因而，輸入例如糖尿病問題樹，但她還攜帶有高血壓的屬性，那么在不需要雙重問題的情況下據此處理該投保人。
當引入本發明或其優選實施例的元素時，“一個”、“該”和“所述”意圖是指存在一個或多個這種元素。所述術語“包括”、“包含”和“具有”意圖是指包括性的，并且表示可以有除所述已列出的元素之外的其它元素。
鑒于上述，可以清楚地達到本發明的多個目的并且可以實現其它有益效果。
在不脫離本發明范圍的情況下可以對上述結構和方法作出各種改變，包含在上述描述和在附圖中所示的所有內容只應當被解釋為示例性的而不應當解釋為限制意義。
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權利要求
1.一種根據保險商評估投保人的可保性的計算機化方法，所述方法包括定義處理規則來確定在申請的問題綜合集合中哪些問題將要呈現給所述投保人以便收集來自于所述投保人的承保信息，并且確定問題呈現的順序，所述處理規則是基于與所述保險商相關聯的承保規則，用于根據從投保人處收集的承保信息來作出對所述投保人可保性的決定；經由在客戶端計算機上操作的瀏覽器來呈現交互式調查表，所述調查表包括依照所述處理規則從所述問題的綜合集合中選擇出來的一個或多個基礎問題和一個或多個詳細問題，所述詳細問題的每一個都與所述基礎問題的至少一個相關，所述詳細問題用于收集與相應基礎問題相關的進一步信息；接收在所述調查表中對呈現給所述投保人的問題的響應；以及根據所述調查表和來自于所述投保人對其的響應作出對所述投保人可保性的同期決定。
2.如權利要求1所述的方法，其中隨著與保險商相關聯的承保規則的變化，所述處理規則從一個保險商到另一個是不同的。
3.如權利要求1所述的方法，還包括在一服務器接收來自于所述客戶端計算機的通信以便作出對所述投保人的可保性決定，所述服務器和所述客戶端計算機與一數據通信網絡耦合，來自于所述客戶端計算機的所述通信包括來自于所述投保人的對調查表的響應。
4.如權利要求3所述的方法，還包括在與所述服務器相關聯的一數據庫中存儲一個或多個狀態文件，所述狀態文件的每一個均包含關于所述調查表和來自投保人對其的響應的信息。
5.如權利要求4所述的方法，其中所述狀態文件是下列一個或多個的標記語言表示在所述交互式調查表中呈現給所述投保人的問題；來自于所述投保人的對調查表的響應；對所述投保人的可保性決定；以及來自于所述保險商的最初申請信息。
6.如權利要求3所述的方法，還包括把最初申請信息從所述保險商輸入到所述服務器。
7.如權利要求6所述的方法，其中所述最初申請信息包括下列中的一個或多個用于使用在所述問題的綜合集合中的問題的過濾；與所述問題相關聯的借方/貸方；以及問題和響應的每個申請對話的唯一標識符。
8.如權利要求3所述的方法，還包括把問題和響應的每個申請對話的概要文件從所述服務器輸出到所述保險商。
9.如權利要求1所述的方法，還包括根據由所述保險商提供的信息定義所述問題的綜合集合，用于收集來自于所述投保人的承保信息。
10.如權利要求1所述的方法，其中呈現所述交互式調查表包括提供帶框的用戶界面，其中所述基礎問題呈現于一個框中并且與其有關的所述詳細問題呈現于另一框中。
11.如權利要求1所述的方法，其中呈現所述交互式調查表包括提供標簽會話用戶界面，用于通過問題和響應的每個申請對話來導航客戶端計算機的用戶。
12.如權利要求1所述的方法，還包括預取出具有相同詳細問題的多個基礎問題以便一起處理，所述詳細問題與所述基礎問題相關聯。
13.如權利要求1所述的方法，還包括經由所述客戶端計算機瀏覽器把對所述投保人可保性的決定傳送到所述投保人。
14.如權利要求1所述的方法，其中所述可保性決定是下列之一以最可行的費率的接受；具有額外保險費的接受；拒絕；延期保險項目；以及指引到手工承保。
15.如權利要求1所述的方法，還包括定義對調查表的文本響應的語音等價物并且根據所述語言等價物檢索已知詞。
16.如權利要求1所述的方法，還包括把引擎變量分配至所述申請綜合問題集合中的一個或多個問題，以用于匹配預先從所述投保人獲得的承保信息，以便最小化來自于所述投保人的冗余響應。
17.如權利要求16所述的方法，還包括確定從所述保險商接收的外部引擎變量參數是否與對問題的任何有效響應相匹配，其中把所述引擎變量分配給所述問題，并且如果匹配的話，預置所述外部引擎變量參數為所述問題的響應。
18.如權利要求17所述的方法，還包括，如果所述外部引擎變量參數不與任何對問題的有效的響應匹配，就把引擎變量默認響應預置為為其分配所述引擎變量的問題的響應。
19.如權利要求17所述的方法，還包括定義來自于所述投保人的對為其分配所述引擎變量的問題之一的響應為內部引擎變量參數，并且如果所述外部引擎變量參數不與任何對問題的有效的響應相匹配，就把所述內部引擎變量參數預置為為其分配所述引擎變量的其它問題的響應。
20.如權利要求1所述的方法，其中一個或多個計算機可讀介質具有用于執行如權利要求1所述方法的計算機可執行指令。
21.一種根據保險商評估投保人的可保性的計算機化系統，所述系統包括數據通信網絡；服務器，接收并響應于來自于客戶端計算機的通信，用于作出對所述投保人可保性的同期決定，所述服務器和所述客戶端計算機與所述數據通信網絡耦合，來自于所述客戶端計算機的所述通信包括對交互式調查表的響應，所述交互式調查表經由在所述客戶端計算機上操作的瀏覽器呈現；與所述服務器相關聯的數據庫，存儲用于收集來自于所述投保人承保信息的問題的綜合集合，所述調查表包括依照由所述服務器執行的處理規則從所述問題的綜合集合中選擇出來的一個或多個基礎問題和一個或多個詳細問題，所述詳細問題的每一個均與至少一個所述基礎問題相關，所述詳細問題用于收集與相應基礎問題相關的進一步信息，所述服務器根據所述調查表和來自于所述投保人對其的響應作出對投保人的可保性決定；以及第一接口，用于把概要文件輸出給所述保險商，所述概要文件包括呈現在調查表中的問題及其響應，并且包括對所述投保人的可保性決定。
22.如權利要求21所述的系統，其中由所述服務器執行的處理規則確定在申請的綜合問題集合中哪些問題將要呈現給所述投保人，用于收集來自于所述投保人的承保信息，并且確定問題呈現的順序。
23.如權利要求21所述的系統，所述處理規則是基于與保險商相關聯的承保規則的，以便根據從投保人處收集的承保信息來作出對投保人的可保性的決定。
24.如權利要求23所述的系統，其中隨著與保險商相關聯的承保規則的變化，所述處理規則從一個保險商到另一個是不同的。
25.如權利要求21所述的系統，其中所述數據庫存儲一個或多個狀態文件，所述狀態文件的每一個均包含關于所述調查表和來自于所述投保人對其的響應的信息。
26.如權利要求25所述的系統，其中所述狀態文件是下列一個或多個的標記語言表示在所述交互式調查表中呈現給所述投保人的問題；來自于所述投保人的對調查表的響應；對所述投保人的可保性決定；以及來自于所述保險商的最初申請信息。
27.如權利要求21所述的系統，還包括第二界面，用于把最初申請信息從所述保險商輸入到所述服務器。
28.如權利要求27所述的系統，其中所述最初申請信息包括下列中的一個或多個用于使用在所述問題的綜合集合中的問題的過濾；與所述問題相關聯的借方/貸方；以及問題和響應的每個申請對話的唯一標識符。
29.如權利要求27所述的系統，其中第一和第二界面包括標記語言傳遞。
30.如權利要求21所述的系統，還包括帶框的用戶界面，其中所述基礎問題呈現于一個框中并且與其有關的所述詳細問題呈現于另一框中。
31.如權利要求21所述的系統，還包括標簽會話用戶界面，用于通過所述交互式調查表導航所述客戶端計算機的用戶。
32.如權利要求21所述的系統，其中所述可保性決定是下列之一以最可行的費率的接受；具有額外保險費的接受；拒絕；延期保險項目；以及指引到手工承保。
33.如權利要求21所述的系統，還包括把引擎變量分配給至所述申請綜合問題集合中的一個或多個問題，以用于匹配預先從所述投保人中獲得的承保信息，以便最小化來自于所述投保人的冗余響應。
34.如權利要求33所述的系統，其中執行處理規則的所述服務器確定從所述保險商接收的外部引擎變量參數是否與對問題的任何有效響應相匹配，其中把所述引擎變量分配給所述問題，并且如果匹配的話，預置所述外部引擎變量參數為所述問題的響應。
35.如權利要求34所述的系統，其中如果所述外部引擎變量參數不與任何對問題的有效的響應匹配，執行處理規則的所述服務器就把引擎變量默認響應預置為為其分配所述引擎變量的問題的響應。
36.如權利要求34所述的系統，其中執行處理規則的所述服務器定義來自于所述投保人的對為其分配所述引擎變量的問題之一的響應為內部引擎變量參數，并且如果所述外部引擎變量參數不與任何對問題的有效的響應相匹配，就把所述內部引擎變量參數預置為為其分配所述引擎變量的其它問題的響應。
37.如權利要求21所述的系統，其中所述服務器包括應用服務器和網絡服務器。
38.如權利要求37所述的系統，還包括多層體系結構，所述多層體系結構具有用于管理呈現、商業邏輯和數據存儲的主層，以及用于分隔所述主層的輔助層。
39.如權利要求38所述的系統，其中所述多層體系結構的輔助層包括用于調節在所述呈現和商業邏輯層之間訪問的控制器層，和用于存儲并檢索涉及調查表和來自于所述投保人對其的響應的數據的數據映射層。
40.如權利要求39所述的系統，其中所述呈現和控制器層存在于所述網絡服務器上，并且其中所述商業邏輯和數據映射層存在于所述應用服務器上。
全文摘要
一種根據保險商評估投保人的可保性的方法和系統。服務器(108)，接收并響應于來自于客戶端計算機(112)的通信，作出同期可保性決定。來自于所述客戶端計算機的通信包括對經由瀏覽器呈現的交互式調查表的響應。與所述服務器相關聯的數據庫(118)存儲問題的綜合集合以便收集承保信息，并且所述服務器執行處理規則(126)來確定哪些問題呈現于所述調查表。所述調查表包括基礎問題和詳細問題。所述詳細問題的每個都與至少一個基礎問題相關，以便收集與相應的基礎問題相關的詳細信息。所述服務器提供所述可保性決定并且把概要文件輸出給所述保險商。所述概要文件包括問題和其響應以及所述可保性決定。
文檔編號G06Q10/00GK1669033SQ03816684
公開日2005年9月14日 申請日期2003年6月13日 優先權日2002年6月14日
發明者D·L·斯內爾, S·L·韋爾曼 申請人:Rga技術合作公司